Võlaõigus

Edasikaebamise kord Hagejal on õigus esitada tagaseljaotsuse peale apellatsioonkaebus Tallinna Ringkonnakohtule 30 päeva jooksul alates otsuse kättetoimetamisest, kuid mitte hiljem kui viie kuu möödumisel kohtuotsuse avalikult teatavakstegemisest. Kaebus võidakse lahendada kirjalikus menetluses, kui kaebuses ei taotleta selle lahendamist istungil.

Kostjal on õigus esitada tagaseljaotsuse peale kaja menetluse taastamiseks Harju Maakohtule 30 päeva jooksul alates tagaseljaotsuse kättetoimetamisest, kui tema poolt hagiavaldusele vastamata jätmine oli tingitud mõjuvatest põhjustest. Kaja võib esitada sõltumata mõjuva põhjuse olemasolust, kui hagi toimetati kostjale või tema esindajale kätte muul viisil kui isiklikult allkirja vastu üleandmisega. Koos kajaga tuleb kohtule esitada kõik asja ettevalmistamise lõpuleviimiseks vajalik (sh vastus hagiavaldusele) ning tasuda riigilõiv. Kaja esitamisel tasutakse riigilõivu poolelt hagihinnalt, kuid mitte vähem kui 100 eurot ja mitte rohkem kui 2100 eurot. Riigilõiv tuleb tasuda ühele järgnevatest Rahandusministeeriumi arvelduskontodes nr Swedbank – EE062200221059223099; SEB Pank – EE571010220229377229; Luminor Bank – EE221700017003510302; LHV Pank – EE567700771003819792. Vastavalt tsiviilkohtumenetluse seadustiku (TsMS) § 187 lg-le 6 peab menetlusabi taotlemise korral menetlusabi taotleja seaduses sätestatud tähtaja järgimiseks tegema tähtaja kestel ka menetlustoimingu, mille tegemiseks ta menetlusabi taotleb, eelkõige esitama kaebuse. Kaebuse põhjendamiseks või riigilõivu tasumiseks või kaebuses esineva sellise puuduse kõrvaldamiseks, mis on seotud menetlusabi taotlemisega, annab kohus sellisel juhul mõistliku tähtaja pärast menetlusabi andmise taotluse lahendamist, kui nimetatud taotlus ei olnud esitatud põhjendamatult või tähtaja pikendamise eesmärgil. See ei välista menetlustähtaja ennistamist. Hageja nõue ja asjaolud

2

tagasimakse suurus, maksekuupäev 20. kuupäev, intressivaba periood 2 kuud (06.12.202307.02.2024), lepingutasu 0 eurot, krediidi väljamakse tasu 0 eurot, lepingu kontohaldustasu 0 eurot, krediidilimiidi suurendamise tasu 0 eurot, maksevahendi (nt krediitkaardi) kasutamise tasud vastavalt hinnakirjale. Hageja on 12.05.2025 menetlusdokumendis täpsustanud, et krediidi kulukuse määra arvutamisel ei saanud hageja ette näha kostja poolt tehtud tagasimakseid. Krediidi kulukuse määra arvutamise eelduseks oli, et krediidilimiit summas 2000 eurot kasutatakse viivitamata ja täies ulatuses vastavalt lepingus kokkulepitud tingimustele. Eesti Panga poolt avaldatud andmete kohaselt oli lepingu sõlmimise ajal 07.12.2023 krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kuue kuu keskmine krediidi kulukuse määr 16,72% ja selle kolmekordne 50,16%. Kuivõrd krediidikonto lepingu nr KK4024675 sõlmimisel krediidi kulukuse määr oli 47,87% ehk vähem kui lubatud piirmäär 50,16% siis oli lepingus ettenähtud krediidi kulukuse määr kehtiv. Placet Group OÜ üldtingimused ja hinnakiri oli edastatud kostjale e-posti teel xxx 07.12.2023 lepingu sõlmimise päeval koos teiste KK4024675 krediidikonto lepingu dokumentidega. 2.2 Vastutustundliku laenamise kohustuse täitmise kohta on hageja esitanud järgmised väited. Kostja esitas enne krediidikonto taotluse KK4024675 rahuldamist hagejale LHV Pank pangakonto XXXXXXXX väljavõtte perioodil 01.06.2023 - 06.12.2023 (Lisa 4) ja LHV Pank pangakonto XXXXXXXX väljavõtte perioodil 01.06.2023 - 06.12.2023 (Lisa 5). LHV Pank konto väljavõtte XXXXXXXX analüüsimisel olid tuvastatud järgmised laekumised, mida hageja luges isiku sissetulekutena: juuni 2023 – 1 992 eurot (05.06.2023 töötasu Rahandusministeeriumilt summas 192 eurot, 14.06.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt XXX OÜ summas 1 350 eurot ja 20.06.2023 450 eurot); juuli 2023 – 1 888,43 eurot (01.07.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt XXX OÜ summas 1 350 eurot, 25.07.2023 töövõimetushüvitis Tervisekassalt 538,43 eurot); august 2023 – 1 391,42 eurot (20.08.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt XXX OÜ summas 1 350 eurot, 24.08.2023 töövõimetushüvitis Tervisekassalt 41,42 eurot); september 2023 – 124,42 eurot (06.09.2023 töövõimetushüvitis Tervisekassalt summas 124,42 eurot); Oktoober 2023 – 2 038,01 eurot (17.10.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt XXX OÜ summas 500 eurot, 10.10.2023 töövõimetushüvitis Tervisekassalt summas 872,01 eurot, 22.10.2023 juhatuse liikme tasu FFF OÜ-lt summas 666 eurot); november 2023 – 2 927,89 eurot (06.11.2023 töövõimetushüvitis Tervisekassalt summas 1 245,89 eurot; 14.11.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt FFF Import OÜ summas 666 eurot; 21.11.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt XXX OÜ summas 850 eurot, 24.11.2023 juhatuse liikme tasu ettevõttelt FFF OÜ summas 166 eurot). Kokku laekus kostja LHV Pank pangakontole XXXXXXXX augustist novembrini 2023 (kaasa arvatud) 6 481,74 eurot ehk keskmiselt 4 kuu vältel 1 620,44 eurot. 06.12.2023 Maksu-ja Tolliameti päringu tulemusena tuvastas hageja kostja sissetuleku perioodil detsember 2022 – detsember 2023 ning keskmine palk viimase 4 kuu jooksul (august 2023-november 2023) oli selle järgi 1136,23 eurot. 26.12.2023 TÖR päringu tulemusena tuvastas hageja, et kostja on alates 01.11.2023 juhatuse liige ettevõttes FFF Import OÜ, alates 30.08.2023 juhatuse liige ettevõttes FFF OÜ ja alates 01.03.2021 ettevõttes FRAN Holding OÜ (Lisa 6). Teostati päringud 06.12.2023 Creditinfo.ee ja 20.11.2023 Taust.ee, et kontrollida kostja varasemat maksekäitumist. Maksehäirete päringute tulemuseks tuvastas hageja, et kostjal puuduvad kehtivad maksehäired. 07.12.2023 teostati päring Maksuametile, mille tulemusena tuvastas Placet Group OÜ, et isikul puuduvad maksuvõlgnevused. 06.12.2023 teostati päring Ametlike Teadaannete registrisse, mille tulemusena tuvastas Placet Group OÜ, et isiku kohta

3

nimetatud andmebaasis andmed puuduvad. Rahvastikuregistri päringu tulemusena tuvastas hageja, et kostjal ei ole ülalpeetavaid (Lisa 7). Hageja märkis taotluses, et tema sissetulekuks on 400 eurot (renditasu), töötasu 1350 eurot ja teised sissetulekus 2650 eurot (isiku poolt esitatud andmete järgi kokku 4 400 eurot), finantskohustuste hulka kuuluvad liising/järelmaks tagasimaksega 170 eurot ja 287 eurot (kokku 457 eurot). Arveldukonto analüüsi tulemusena tuvastas hageja Bigbank AS-I tarbijalaen tagasimaksega 450 eurot, renditasusid 200 eurot ja LHV Pank pangakonto XXXXXXXX väljavõtte analüüsimisel tuvastatud tulumaks konto intressilt 0,02 eurot. Finantskohustuse määraks arvestas hageja isikule kokku 650,02 eurot. Igakuisteks majapidamiskuludeks märkis kostja 1000 eurot. Taotluse andmete täpsustamisel telefoni teel kinnitas kostja, et tema finantskohustused Bigbank AS ees on 450 eurot kuus ning majapidamis kulud 600 eurot. Seega arvesse oli võetud taotleva krediidikonto KK4024675 osamakse 106,67 eurot ja igakuiste majapidamiskulud summas 600 eurot. Kostja krediidivõimekuse arvutus krediidikonto lepingu KK4024675, sõlmimisel oli: 1 620,44 € (sissetulek) – 650,02 € (finantskohustused) – 600 € (majapidamiskulud) – 106,67 € (taotleva krediidikonto KK4024675 osamakse) = 263,75 eurot. Kostja krediidivõimekuse kontroll kinnitas kostja krediidivõimelisust igakuise reserviga 263,75 eurot. Eeltoodust tulenevalt vastutustundliku laenamise põhimõte on järgitud ning arvestades isiku krediidivõimelisuse igakuise reservi ja taustakontrolli tulemusi, krediidikonto taotlus nr KK4024675 on saanud positiivse otsuse. 2.3 Krediidikonto lepingu nr KK4024675 alusel 07.12.2023 teostas hageja kostjale väljamakse pangakontole summas 2000 eurot. Kokku teostas kostja tagasimakseid summas 426,82 eurot. Teostatud maksetest luges hageja tasutuks 160 euro ulatuses põhiosa, 249,69 euro ulatuses intressid, 2,13 euro ulatuses viivised ning 15 euro ulatuses sissenõudmiskulud. 2.4 Krediidilepingu nr KK4024675 alusel oli kostja viivituses juuli, augusti, septembri ja oktoobri osamaksetega. Kostja ei täitnud lepingust tulenevaid kohustusi tähtaegselt, mistõttu, hageja edastas kostjale mitmeid võlateatisi ja teavitas kostjat korduvalt tema võlgnevusest ning võimalusest võlgnevus likvideerida. 19.09.2024 kostjale oli edastatud e-postiga lepingu ülesütlemise hoiatus, milles kostjale oli antud täiendav tähtaeg kuni 03.10.2024 võlgnevuse tasumiseks. Vastavalt üldtingimuste p 14.3.3 on kostja saanud ülesütlemise avalduse kätte 1 kalendripäeva möödumisel, ehk 20.09.2024. Kuivõrd kostja võlgnevust ei tasunud, ütles krediidiandja lepingu 07.11.2024 üles. 2.5 Kostjal on tagastamata krediit lepingu ülesütlemise seisuga, s.o 07.11.2024 summas 1840 eurot. Lepingu üldtingimuste p 4.1 on märgitud: intressi arvestamisel lähtub laenuandja tegelikust päevade arvust kalendrikuus ja 360-päevasest aastast. Laenuandja alustab intressi arvestamist laenu laenusaaja väljastamise päevale järgnevast päevast kuni krediidisumma täieliku tagastamiseni. Hageja on 12.05.2025 täpsustatud intressinõuet. Hageja selgituse järgi, intressi arvutamisel arvestas hageja põhiosa jäägiga. Juuli osamakse (01.06.2024–30.06.2024) muutus sissenõutavaks 20.07.2024, augusti osamakse (01.07.2024–31.07.2024) muutus sissenõutavaks 20.08.2024, septembri osamakse (01.08.2024–31.08.2024) muutus sissenõutavaks 20.09.2024, oktoobri osamakse (01.09.2024–30.09.2024) muutus sissenõutavaks 20.10.2024 ja novembri osamakse (01.10.2024–31.10.2024) muutus

4

sissenõutavaks lepingu ülesütlemisel 07.11.2024. ülesütlemiseni 12,27 eurot (01.11.2024- 06.11.2024).

Samuti

arvutas

hageja

intressid

Vastavalt krediidikonto lepingu nr KK4024675 Euroopa Tarbijakrediidi standardinfo teabelehele punktile 3 maksete hilinemisega kaasneb krediidiandja õigus nõuda viivist võrdses määras intressimääraga iga viivitatud päeva eest tasumata krediidisummalt. Viivise määr on lepingus kokkulepitud intressimäär aastas ja päevas. Antud juhul on lepinguga ettenähtud intressimäär 0,11% päevas, ehk kõrgem intressimäär kui VÕS §-s 94. Viivist nõuab hageja põhivõlalt 1840 eurolt lepingu ülesütlemisele järgnevast päevast alates s.o 08.11.2024 kuni 10.02.2025 lepingujärgse intressimääraga võrdses viivisemääras 0,11% päevas. 11.02.2025 seisuga on sissenõutavaks muutunud lepingujärgsete viiviste summa 192,28 eurot. TsMS § 367 alusel taotleb hageja viivise, mis ei ole hagi esitamise ajaks veel sissenõutavaks muutunud, väljamõistmist kostjalt alates 11.02.2025 põhinõude 1840 eurot tasumata osalt kuni selle kohase tasumiseni VÕS § 113 lg 1 teises lauses sätestatud määras. Hageja nõuab üldtingimuste punkti 5.3. ja hinnakirja alusel võla sissenõudmiskulude hüvitamist 10 eurot ning selgitab nende kujunemist: lepingu kehtivuse ajal kostja e-postile xxx 30.07.2023 edastatud meeldetuletuse eest 5 eurot ja 28.08.2024 edastatud meeldetuletuse eest 5 eurot. Varasemad tasuta meeldetuletuskirjad olid edastatud kostja e-posti aadressile xxx 22.07.2024 ja 20.08.2024 (Lisa 14). Krediidiandja ja kostja vahelisele võlasuhtele kohalduvad Placet Group OÜ üldtingimused, mille punkt 5.3 sisaldab järgmist tingimust: Lisaks viivise tasumise kohustusele, Laenusaaja on kohustatud hüvitama Krediidiandjale võlgnevuse sissenõudmisega seotud kulud vastavalt VÕS §1132 sätestatule ja krediidiandja hinnakirjas toodule. Vastavalt Placet Group OÜ hinnakirjale tasulise võlateade (iga sissenõutavaks muutunud kohustuse kohta lepingu kehtivusajal) eest 5 eurot (Lisa 15). Placet Group OÜ üldtingimused ja hinnakiri oli edastatud X-ile e-posti teel xxx 07.12.2024 lepingu sõlmimise päeval koos teiste KK4024675 krediidikonto lepingu dokumentidega.

5

sätetele asendab käsitsi allkirjastamise. Seejärel edastati võlgniku taotluses märgitud e-posti aadressile xxx Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht, lepingueelne täiendav teave ning samad lepingutingimused, millega võlgnik oli eelnevalt nõustunud iseteeninduskeskkonnas. Tegemist on samade lepingutingimustega, mille kostja kinnitas elektrooniliselt taotluse esitamise käigus. Hageja väitel oli lepingu kohaselt krediidi kulukuse määr 47,78% aastas. Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks hageja väited, et krediidi kulukuse määra arvutamisel võeti aluseks krediidikonto limiit 2000 eurot, intressimäär 40% aastas (0,11% päevas), igakuine tagasimakse suurus, maksekuupäev 20. kuupäev, intressivaba periood 2 kuud (06.12.202307.02.2024), lepingutasu 0 eurot, krediidi väljamakse tasu 0 eurot, lepingu kontohaldustasu 0 eurot, krediidilimiidi suurendamise tasu 0 eurot, maksevahendi (nt krediitkaardi) kasutamise tasud vastavalt hinnakirjale. Kohus kontrollis, et krediidi kulukuse määr ei ületanud lepingu sõlmimise ajal kehtinud maksimaalset määra. Eeltoodu alusel on kohus tuvastanud, et hageja ja kostja vahel oli sõlmitud krediidikonto leping, see oli tarbijakrediidilepingule ettenähtud vormis ning ei olnud tühine krediidi kulukuse määra ületamise tõttu. Kohus ei saa vastutustundliku laenamise kohustuse täitmise kohta esitatud hageja selgituste valguses öelda, et krediidiandjal pidi kogutud andmete analüüsi alusel tekkima kahtlus, et kostja ei suuda kohustust tagasi maksta. Hageja on esile toonud, et laenu andmise eel koguti kostja pangakonto väljavõte kuue kuu kohta, et tuvastati sissetulek 1620,44 eurot ning kohustused 1250,02 eurot: mille hulka arvestati telefoni teel täpsustatud kostja majandamiskulud 600 eurot, Bigbank laen, tagasimaksega 450 eurot kuus ning renditasu 200 eurot kuus. Hageja on esitanud kostja kahe konto väljavõtted, perioodi 01.06.2023-06.12.2023 kohta. Kohus uuris esitatud konto väljavõtteid ning ei tuvastanud neist lahknevusi võrreldes sellega, mida krediidiandja oli tuvastanud. Kohus märgib, et konto väljavõtetelt nähtus, et kostjale laekus ning kostja tegi ülekandeid paljude endaga seotud äriühingutega (nt omanikulaenud, majandamiskulud, ülekanded kostjale suurets summades, mis seejärel kanti edasi või võeti sularahas välja). Eeltoodu põhjal oli kostja äriliselt aktiivne ning liigutas suuri summasid, mistõttu ei saa kohtu hinnangul ka öelda, et krediidiandjal oleks pidanud tekkima kahtlusi kostja võimes laenu tagasi maksta. Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks hageja väite, et krediidisumma 2000 eurot on kostjale välja makstud 07.12.2023. Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks hageja väited, et kostja jäi tagasimaksetega viivitusse ning kui kostja oli viivituses kolme järjestikuse tagasimaksega, saatis hageja 09.09.2024 kostjale lepingu ülesütlemise hoiatuse, milles andis kostjale täiendava tähtaja (kuni 03.10.2024) võla tasumiseks. Kohus loeb kostja poolt omaksvõetuks hageja väite, et kostja ei tasunud võlga ka täiendava tähtaja jooksul ja et krediidiandja saatis 07.11.2024 kostjale lepingu lõpetamise teate. Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks, et lepingu üles ütlemise hoiatus ja teade saadeti kostjale e-posti teel kostja poolt hagejale avaldatud e-posti aadressile xxx. Eeltoodu alusel on kohus tuvastanud, et krediidiandja ütles makseviivituse tõttu lepingu üles ning kogu põhivõlg muutus sissenõutavaks. Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks hageja väite, et kostja on hagejale tasunud 426,82 eurot ja et teostatud maksetest luges hageja tasutuks 160 euro ulatuses põhiosa, 249,69 euro ulatuses intressid, 2,13 euro ulatuses viivised ning 15 euro ulatuses sissenõudmiskulud.

6

Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks hageja väite, et kostjal on intressivõlgnevus alates 2024 juuli osamaksest (muutus sissenõutavaks 20.07.2024) kuni 06.11.2024, kokku summas 326,23 eurot. Kohus loeb kostja poolt omaks võetuks, et hageja üldtingimuste punkti 5.3. ja hinnakirja alusel on tasuline võlateade (iga sissenõutavaks muutunud kohustuse kohta lepingu kehtivusajal) 5 eurot ja et hageja on kostjale edastanud lepingu kehtivuse ajal 30.07.2023 ja 28.08.2024 e-postile meeldetuletused.

Maris Juha kohtunik

7

Allikas: Riigi Teataja avaandmed. Füüsiliste isikute nimed on kohtu poolt anonüümitud. Andmed on informatiivsed.