2-13-56710/12 - Võlgade ümberkujundamise menetlus - Võlgade ümberkujundamise menetlus - Tartu Maakohus Tartu kohtumaja - lahend.ee

Tsiviilasi 2-13-56710 01.04.2014 määrusega võttis kohus K.R. avalduse võlgade ümberkujundamiseks menetlusse ja andis K.R. täiendava tähtaja ümberkujundamiskava muutmiseks. Muudetud ümberkujundamiskava tuli esitada kohtule 14 päeva jooksul alates käesoleva määruse kättetoimetamisest. 14.04.2014 esitas K.R. kohtule andmed ümberkujundamiskava muutmise osas kolme võlausaldaja nõuete osas. Raha24 OÜ, Kiirlaenud OÜ ja I.Makse OÜ olid vaidlustanud kava koostamise aluseks olevate põhinõuete suuruse. K.R. ja nõustaja leiavad, et võlausaldajate taotlus kava muutmiseks põhinõude muutumise tõttu on põhjendatud. Muudatusega seotud võlausaldajad Raha24 OÜ, Kiirlaenud OÜ ja I.Makse OÜ esitasid kohtule 17.04.2014 oma kirjaliku nõusoleku ümberkujundamiskava muutmiseks, samuti esitas BB Finance OÜ oma kirjaliku nõusoleku ümberkujundamiskava kinnitamiseks selles toodud tingimustel. Võlgade ümberkujundamise avaldus (I köide tl 1-8, v.a lisad) K.R. avalduse põhjal on avaldaja enne võlgade ümberkujundamise avalduse esitamist püüdnud iseseisvalt võlausaldajatega kokkuleppele jõuda maksegraafiku osas, et kuumaksed oleks võimalikult väikesed. Kuid sellest polnud kasu, sest pakutavad kuumaksed maksegraafikutes olid liiga kõrged või ei pakutud üldse maksegraafikut vähendatud summaga. K.R. käis ka Danske Bank ́is oma kliendihalduriga kohtumas, et kas on võimalus eluasemelaenu suurendamiseks, et ära tasuda võetud kiirlaenud. Tagatise väärtus ei olnud piisav. K.R. pöördus Inkassokeskuse OÜ poole küsimusega, kas on võimalik nendel koondada kõik kohustused ühte ning võlgnik saaks maksta ühte kohta kogu summa mõistlike kuumaksetega. Kuid ka Inkassokeskuselt sai võlgnik eitava vastuse. Võlgnik on kaalunud ka maksepuhkuse võimalust, kuid kuna sellega kaasneb kõrvalkohustuste suurenemine, on võlgnik sellest loobunud. Makseraskustesse on võlgnik sattunud kogenematusest ja teadmatusest tehtud valede otsuste tõttu: esmalt kiirlaene võttes ja hiljem varasemate kohustuste tasumiseks uusi kohustusi võttes. Sellega halvenes olukord veelgi ja võlgnik sattus suuremasse makseraskusesse. Varem võttis võlgnik kiirlaene juurde selleks, et ära maksta eelnevaid laene või pikendada laenude maksetähtaega. Sellega halvenes olukord veelgi ning makseraskused süvenesid. Kui võlgnik mõistis, et niimoodi jätkata ei saa, püüdis võlausaldajatega sõlmida kohtuväliseid kokkuleppeid. Kahjuks olid kohustused muutunud nii suureks, et võlgnikule jõukohaste maksete osas kokkuleppeid sõlmida ei õnnestunud. Võlgnik kohtus ka Danske Bank ́is oma kliendihalduriga, et suurendada eluasemelaenu, et ära tasuda võetud kiirlaenud. Kuid tagatisest ei piisanud laenu suurendamiseks. Pandiga tagatud laen on makstud eelisjärjekorras ja ei ole olnud kunagi võlgnevuses. Sissetulekute suurendamiseks on võlgnik püüdnud leida lisatööd. Võlgnik ega tema abikaasa ei pea vajalikuks pandiga tagatud nõuete ümberkujundamist kuna tegemist on madala kulukusega laenukohustustega ning teiseks on nende nõuete ümberkujundamiseks vajalik pandipidaja nõusolek. Võlgnik ei taotle ka AS Danske Bank arvelduskrediitidega seotud kahe kohustuse ümberkujundamist kuna tegemist on väikese kulukusega kohustustega (intress 18% ja 21%, arvestatakse igapäevaselt kasutatud limiidilt). Abikaasa pandiga tagamata kohustused ei vaja ümberkujundamist kuna on madala kulukusega (AS Danske Bank Freestyle krediit, Swedbank AS arvelduskrediit ja järelmaks) või on nende osas saavutatud kokkulepe kuumaksete vähendamiseks (Swedbank AS väikelaen) Võlgniku ja tema abikaasa ümberkujundamata jäävate kohustuste osas on kuumaksete kogusumma 438,60 €. Võlgnik on avalduses märkinud, et ta püüab võimalusel leida lisasissetulekuid, sh. suurendada Forever Living Products (võrkturundus) toodete müüki nii kodulehe kaudu kui ka inimeseltinimesele. Võlgnik koostab ja järgib pere-eelarvet. Kiirlaene ja tarbimislaene võlgnik juurde ei võta. K.R. i sissetulekuks on vara nimekirja kohaselt kokku kuni XXX eurot kuus, millest moodustab Arco Transport Tartu OÜ-st saadav netotöötasu XXX, sotsiaaltoetus XXX eurot ja võrkturundusest saadav tulu XXX. Võlgniku abikaasa netosissetulek ühe kuu kohta on XXX. Võlgniku ja tema abikaasa ühisomandis on korteriomand asukohaga XXX (pindala 46,5 m2, hinnanguline väärtus 35 000 eurot). Võlgniku abikaasa ainuomandis on korteriomand asukohaga XXX (pindala 47,9 m2, hinnanguline väärtus 20 000 eurot). Korteriomandeid koormab ühishüpoteek summas XXX Danske 4(11)

Tsiviilasi 2-13-56710 Bank AS-i kasuks. K.R. i ülalpidamisel on alaealised lapsed T.T., sündinud XXX. a ja R.R., sündinud XXX. a. Võlgniku ja tema ülalpeetavate (perekonna) jooksvad kulutused ühe kuu kohta on: eluasemekulud 112 €; kulutused toidule 300 €; transpordikulud 40 €; sidekulud 42 €; autoliising (sh. Kaskokindlustus) 93,58 €; riided, jalanõud 30 €; muud vältimatud kulutused (nt kestvuslepingutest tulenevad liising, järelmaks) 438,60 €; kindlustused 26,07 €; laste koolikohustuse kulud (sh. tasuraha) 33 €; muud kulud 49,44 €; ümberkujundamiskava täitmiseks 400 €. Võlgade ümberkujundamise sisu (III köide tl 96-99) Kava koostamisel on arvestatud võlgniku maksevõimega. Võlgnikul on võimalik tasuda võlausaldajate nõuete katteks kuni 656 €/ kuu, sh kavaga ümberkujundatavate nõuete katteks kuni 420 €/ kuu. Esitatud kava kinnitamise korral on kuumaksete summa 419,57 €. Võlgadest vabanemise nimel on võlgnik nõus võlanõuete katteks loovutama kuni 85% oma sissetulekutest, mis on oluliselt rohkem, kui võlausaldajatel oleks võimalik saada võlgniku pankroti korral. Sissetulekust nii suure osa loovutamine on võimalik vaid seetõttu, et võlgniku abikaasa võtab enda kanda pere muud kulutused. Võlgniku vara müügist laekuv summa läheks pankroti korral pandipidaja nõude katteks. Seega saavad võlausaldajate nõuded võlgade ümberkujundamiskava kinnitamisel rahuldatud suuremas ulatuses kui pankroti korral. Kava on koostatud arvestusega, et igakuuliselt tasutav summa kava kehtivuse ajal väheneb, sest mitme aasta jooksul on 85% sissetuleku loovutamine ebareaalne. Kavaga taotleb võlgnik rahaliste kohustuste ümberkujundamist kohustuse täitmise tähtaja pikendamise, osadena täitmise ja kohustuse vähendamise teel VÕVS § 2 lg 1 alusel. Sh. taotletakse tähtaja pikendamist sõltuvalt põhinõude suurusest ja nõuete vähendamine toimub kõrvalnõuete arvel. Kuni 200 € suurused (põhi)kohustused tasutakse kava kohaselt ühe aastaga, 201-300 € suurused kohustused kahe aastaga, 301-799 € kolme aastaga ja üle 800 € suurused kohustused nelja ja poole aasta jooksul. Kava kohaselt tasutakse lisaks põhivõlgnevusele intressi, mille suurus sõltub võlausaldajate poolt väljastatud krediidi kulukusest. Avaldaja oskamatuse tõttu oma krediidivõimekust hinnata ei olnud tal 2013. aastal võimalik varem võetud kohustusi nõuetekohaselt täita ning kogenematusest tulenevalt arvas ta, et lahendab olukorra uusi kohustusi võttes. Paljud laenuandjad ei pööranud laenuvõtja sundolukorrale tähelepanu, jätsid laenuvõtja majandusliku olukorra tuvastamata ning väljastasid talle äärmiselt kõrge krediidi kulukusega laene. TsÜS § 86 alusel on sellised tehingud heade kommete vastasuse tõttu tühised. TsÜS § 86 lg 3 kohaselt eeldatakse tarbijakrediidilepingute puhul, et pooltele tulenevate vastastikuste kohustuste väärtus on heade kommete vastaselt tasakaalust väljas muu hulgas siis, kui tarbija poolt tasumisele kuuluva krediidi kulukuse määr ületab krediidi andmise ajal Eesti Panga viimati avaldatud keskmist krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määra enam kui kolm korda. Kui vastastikuste kohustuste väärtus on heade kommete vastaselt ebamõistlikult tasakaalust väljas, siis eeldatakse, et pool teadis või pidi teadma teise poole erakorralisest vajadusest. Tühise tehingu korral tuleb kohustatud poolel tagastada tehingu järgi saadu koos intressiga VÕS § 94 (1) sätestatud suuruses. Ülaltoodule tuginedes kujundatakse avaldaja kohustused, millede krediidi kulukus ületab Eesti Panga poolt avaldatud keskmist kulukuse määra vähemalt viis korda, ümber selliselt, et avaldaja tasub lisaks põhikohustusele intressi 0,25% [VÕS § 94 (1) Euroopa Keskpanga põhirefinantseerimisoperatsioonidele kohaldatav intressimäär enne 1. jaanuari k.a. ] Selliselt kujundatakse ümber Placet Group OÜ, SMS Laen AS, Folkia AS, Credit.ee OÜ, SNEL Grupp OÜ, Express Credit AS, Avanss OÜ, PlussCredit Eesti OÜ, Kiirlaenud OÜ, Minicredit AS, Credit Invest OÜ, Yes Finance Estonia OÜ, Trimo Investments OÜ ja Rait Zirp nõuded. Ülejäänud võlausaldajate: AS Bigbank, 4finants OÜ, MCB Finance Estonia OÜ, TF Bank AB, BB Finance OÜ, Raha 24 OÜ, Ziip OÜ – nõuete puhul on tegemist väiksema kulukuse määraga 5(11)

Tsiviilasi 2-13-56710 nõuetega. Nende võlausaldajate puhul tasub avaldaja kava kohaselt lisaks põhikohustusele intressi VÕS § 113 (1) toodud viivise määras: VÕS § 94 (1) sätestatud intressimäär 0,25% + 8% ehk 8,25% Kohustuste kogusummat on korrigeeritud kava koostamise ajaks võlgnikule teadaolevate nõuete suuruseni. Avalduse esitamise ajaga võrreldes on kohustuste kogusumma üle 50% suurem. Võlausaldajate võrdse kohtlemise tagamiseks on kava koostamisel on aluseks võetud põhivõlgnevuse, mitte kohustuste kogusumma, põhisummale lisandub eelnevalt kirjeldatud määrades arvestatud intress. Seetõttu ei saa kavas toodud kohustuste rahuldamise määrasid võrreldes järeldada, et võlausaldajaid on koheldud ebavõrdselt. Nt. võib Bigbank AS ja TF Pank AB puhul tekkida arvamus, et nendele võlausaldajatele soovitakse kava kohaselt tasuda üle nõude summa, sest kava koostamise ajaks ei ole kohustused muutunud sissenõutavaks. Võlgnik ei taotle AS Danske Bank pandiga tagatud nõude ja madala kulukusega arvelduskrediitidest tulenevate kohustuste ümberkujundamist. Samuti ei taotle võlgnik abikaasa nimel olevate kohustuste ümberkujundamist. Võlausaldajate seisukohad Bigbank AS seisukoht (III köide tl 179) Bigbank AS esindaja vastas kohtule, et võlausaldaja on nõus esitatud ümberkujundamiskavaga. Rait Zirp seisukoht (IV köide tl 86) Rait Zirp on seisukohal, et võlgnik omab kinnisvara ja VÕVS § 17 lg 1 p 3 alusel ei võta kohus võlgade ümberkujundamise avaldust sel juhul menetlusse. Placet Group OÜ (portaalid smsraha.ee ja smsmoney.ee) seisukoht (IV köide tl 1-5) Placet Group OÜ esindaja palub kohtul jätta esitatud võlgade ümberkujundamiskava kinnitamata; juhul kui kohus peab esitatud kava siiski põhjendatuks palub võlausaldaja kinnitada võlausaldaja nõue kavas toodust suuremas määras. SMS Laen AS seisukoht (IV köide tl 62-63) SMS Laen AS esindaja palus kohtul jätta esitatud võlgade ümberkujundamiskava kinnitamata ja leidis muuhulgas, et K.R. i võlad tuleks läbi vaadata pankrotimenetluses. Võlausaldaja ei nõustu kohustuse vähendamisega kavandatud ulatuses ja leiab, et võlgnikuga sõlmitud laenuleping ei ole tühine heade kommete vastasuse tõttu. 4finance OÜ seisukoht (III köide tl 146) 4finance OÜ esindaja vastas kohtule, et võlausaldaja on nõus esitatud ümberkujundamiskavaga. MCB Finance Estonia OÜ seisukoht (IV köide tl 167) MCB Finance Estonia OÜ esindaja vastas kohtule, et võlausaldaja on nõus esitatud ümberkujundamiskavaga. Folkia AS Eesti filiaali seisukoht (III köide tl 143) Folkia AS Eesti filiaali ümberkujundamiskavaga.

8.Võlgade ümberkujundamise käigus kujundatakse ümber võlausaldajate nõuded eesmärgil, et kõigi võlausaldajate puhul tagatakse, et nende nõue pärast ümberkujundamist on rahuldatav suuremas ulatuses kui on võimalik selle nõude rahuldamine võlgniku pankroti korral. Võlgniku varaks on igakuine sissetulek XXX eurot kuus, millest moodustab netotöötasu XXX eurot, sotsiaaltoetus XXX eurot ja võrkturundusest saadav tulu XXX eurot. Võlgniku abikaasa netosissetulek ühe kuu kohta on XXX eurot. Võlgniku ja tema abikaasa ühisomandis on korteriomand asukohaga XXXX (pindala 46,5 m2, hinnanguline väärtus 35 000 eurot). Võlgniku abikaasa ainuomandis on korteriomand asukohaga XXXX (pindala 47,9 m2, hinnanguline väärtus 20 000 eurot). Korteriomandeid koormab ühishüpoteek summas 1 105 000,00 krooni Danske Bank AS-i kasuks. Kohus ei ole tuvastanud, et võlgnik oleks teinud tagasivõidetavaid tehinguid viie aasta jooksul enne avalduse esitamist. Võlgniku pankrotimenetlusega kaasneb märkimisväärne kulu pankrotihalduri tasule ja kulutustele. Võlgniku pankrotimenetluses saaks rahuldatud üksnes pandipidaja nõue, mida ümberkujundamiskavaga ei ole hõlmatud. Võlgniku kohustustest vabastamise menetluse korral tuleb arvestada, et pankrotiseaduse § 173 lg 4 ja lg 5 kohaselt peab võlgnik kohustustest vabastamise menetluse kestel saama täies ulatuses selle osa sissetulekust, millele seaduse kohaselt ei või pöörata sissenõuet, ning lisaks 25% sellest sissetulekust, millele võib seaduse kohaselt pöörata sissenõude. Sissenõuet ei saa pöörata sotsiaaltoetusele. Arvestades võlgniku sissetulekut ja tema ülalpeetavate alaealiste laste arvu oleks tema poolt võlausaldajatele loovutatava osa suurus igakuiselt ca 65 eurot. Võlgnikul on võimalik pankrotimenetlusele järgnev kohustustest vabastamise menetlus läbida ka võlausaldajatele väljamakseid tegemata. Eeltoodu põhjal ei oleks võlgniku pankrotimenetlus pandiga tagamata nõuetega võlausaldajate jaoks võlgade ümberkujundamisest tulusam menetlus. Võlgade ümberkujundamise menetlus võimaldab antud juhul kaitsta paremini võlgniku huvisid, võimaldades võlgnikul ise endaga toimetuleku.