Aktiva Finance Group OÜ hagi M. P. vastu võla nõudes
Tsiviilasja hind Menetlusosalised ja nende esindajad
14 213,98 eurot Hageja: Aktiva Finance Group OÜ (registrikood 10746479), lepinguline esindaja S. R. Kostja: M. P. (isikukood XXX)
Asja läbivaatamise viis
kohtuistungil 16.05.2025
RESOLUTSIOON
1.Rahuldada hagi osaliselt.
2.Mõista kostjalt hageja kasuks välja AS Inbank ja kostja vahel 11.01.2021 sõlmitud tarbijakrediidilepingust nr L89004777952 tulenev põhivõlg 4894,85 eurot, intress 487,81 eurot, viivis perioodi 16.03.2022-29.07.2025 eest 863,44 eurot ja viivis põhivõlalt alates kohtuotsuse tegemisele järgnevast päevast kuni põhivõla tasumiseni VÕS § 113 lg 1 teises lauses sätestatud määras, kuid mitte rohkem kui 14,9% aastas.
3.Mõista kostjalt hageja kasuks välja AS Inbank ja kostja vahel 11.01.2021 sõlmitud tarbijakrediidilepingust nr L89004777952 tulenevad tulevikus sissenõutavaks muutuvad osamaksed järgmiselt: 15.08.2025 154,83 eurot 15.09.2025 156,82 eurot 15.10.2025 159,99 eurot 15.11.2025 160,89 eurot 15.12.2025 163,98 eurot 15.01.2026 165,05 eurot 15.02.2026 167,17 eurot 15.03.2026 171,79 eurot 15.04.2026 171,52 eurot 15.05.2026 174,40 eurot 15.06.2026 175,96 eurot 15.07.2026 178,75 eurot 15.08.2026 180,51 eurot
4.Mõista kostjalt hageja kasuks välja viivis laenulepingust nr L89004777952 tulenevatelt tulevikus sissenõutavaks muutuvatelt osamaksetelt alates maksetähtpäevale järgnevast päevast kuni osamakse tasumiseni VÕS § 113 lõike 1 teises lauses sätestatud määras, kuid mitte rohkem kui 14,9% aastas.
5.Kostjalt sissenõutav viivis ei saa ületada kokku 8013,67 eurot.
6.Jätta rahuldamata hageja põhivõla nõue 767,01 euro ulatuses, haldustasunõue 10 eurot, sissenõudmiskulude hüvitamise nõue 50 eurot ja hagis 23.07.2024 seisuga sissenõutavaks arvestatud viivise nõue 3190,82 euro ulatuses.
7.Jätta hageja menetluskulud 66,11% ulatuses kostja kanda ja kostja menetluskulud 33,89% ulatuses hageja kanda. Ülejäänud osas jäävad poolte menetluskulud poolte endi kanda. Kostjal kindlaksmääratavaid menetluskulusid ei ole.
8.Mõista kostjalt hageja kasuks välja menetluskulud 832,99 eurot. Jätta kostja kasuks menetluskulud hagejalt välja mõistmata.
9.Mõista kostjalt hageja kasuks välja menetluskuludelt viivis VÕS § 113 lg 1 teises lauses sätestatud määras alates otsuse jõustumisest kuni menetluskulude summa tasumiseni.
10.Toimetada kohtuotsus kostjale kätte teadaande avaldamisega Ametlikes Teadaannetes. Edasikaebamise kord Kohtuotsusele võib esitada apellatsioonkaebuse Tallinna Ringkonnakohtule (Pärnu mnt 7, Tallinn, elektronpostiaadress [email protected]) 30 päeva jooksul alates otsuse kättetoimetamisest, kuid mitte hiljem kui viie kuu möödumisel käesoleva otsuse avalikult teatavakstegemisest. Apellatsioonkaebuse esitamisel tuleb tasuda riigilõiv sõltuvalt tsiviilasja hinnast ja kaebuse ulatusest. Apellatsioonkaebus võidakse lahendada ringkonnakohtus kirjalikus menetluses, kui kaebuse esitaja ei taotle selle lahendamist istungil. Seaduses sätestatud alustel võib menetlusosaline taotleda riigipoolset menetlusabi menetluskulude kandmiseks. Seaduses sätestatud tähtaja järgimiseks peab menetlusabi taotleja tegema tähtaja kestel ka menetlustoimingu, mille tegemiseks ta menetlusabi taotleb, eelkõige esitama kaebuse. Kaebuse põhjendamiseks või riigilõivu tasumiseks või kaebuses esineva sellise puuduse kõrvaldamiseks, mis on seotud menetlusabi taotlemisega, annab kohus mõistliku tähtaja pärast menetlusabi andmise taotluse lahendamist, kui nimetatud taotlus ei olnud esitatud põhjendamatult või tähtaja pikendamise eesmärgil. See ei välista menetlustähtaja ennistamist.
ASJAOLUD
1.Hageja esitas Harju Maakohtule 23.07.2024 hagi kostja vastu ning 10.01.2025, 29.04.2025 ja 27.05.2025 alternatiivsed nõuded, mis kohus võttis menetlusse. Kohtuistungil selgitas kohus välja, et hageja täpsustab nõuet, st lõplik alternatiivne nõue on 27.05.2025 esitatud. Menetluses on hageja nõuded kostja vastu:
1.1.mõista kostjalt hageja kasuks välja AS Inbank ja kostja vahel 11.01.2021 sõlmitud tarbijakrediidilepingust nr L89004777952 tulenev põhivõlgnevus 8780,68 eurot, intress 475,38 eurot, haldustasu 10 eurot, sissenõudmiskulud 50 eurot ja sissenõutavaks muutunud viivis 3589,60 eurot;
1.2.mõista kostjalt hageja kasuks välja viivised alates 24.07.2024 kuni põhinõude summas 8780,68 eurot täitmiseni lepingujärgse intressimääraga võrdses määras 14,9% aastas.
1.3.Alternatiivselt mõista kostjalt hageja kasuks välja AS Inbank ja kostja vahel 11.01.2021 2
sõlmitud tarbijakrediidilepingu nr L89004777952 alusel sissenõutavaks muutunud põhivõlg 4589,72 eurot, intressid 487,81 eurot, viivis summas 997,33 eurot, edasiulatuv viivis põhivõlalt 14,9% aastas, lepingust tulenevad tulevikus sissenõutavaks muutuvad osamaksed vastavalt 27.05.2025 esitatud uuesti määratud tagasimaksete maksegraafikule, ning viivis sissenõutavaks muutuvatelt osamaksetelt alates maksetähtpäevale järgnevast päevast kuni põhinõude tasumiseni 14,9% aastas ja 0,04% päevas.
2.Hagi aluseks olevate asjaolude osas on hageja esitanud järgmised väited.
2.1.AS Inbank (krediidiandja) ja kostja sõlmisid 11.01.2021 tarbijakrediidilepingu nr L89004777952, mille alusel sai kostja laenu 9000 eurot. Krediidi kulukuse määr oli 17.65% aastas, mille arvutamisel on arvesse võetud, et krediidisumma on 9000 eurot, igakuine osamakse 197.35 eurot, intressimäär 14.90% aastas ja 3.72 eurot päevas, laenu tasumise periood 15.02.2021– 15.01.2027, laenulepingu sõlmimise tasu 180 eurot, igakuine lepingu haldustasu 2.50 eurot.
2.2.Kostja ei täitnud lepingust tulenevaid kohustusi tähtaegselt, st oli jätnud tasumata 3 järjestikust arvet (osamaksed 15.07.2021, 15.08.2021, 15.09.2021), mistõttu saatis krediidiandja 6.10.2021 kostjale laenulepingu ülesütlemise hoiatuse, milles anti kostjale täiendav tähtaeg võlgnevuse tasumiseks hiljemalt 20.10.2021. Krediidiandja saatis 26.10.2021 kostjale teatise lepingu lõpetamise kohta, kuna kostja ei tasunud enda võlgnevust ka täiendava tähtaja jooksul.
2.3.Krediidiandja loovutas 29.10.2021 kostja vastase nõude hagejale koos õigusega nõuda kõrvalnõudeid. Kostjale saadeti teatis nõude loovutamisest.
2.4.Hagejal nõuab võla sissenõudmiskulusid peale lepingu ülesütlemist lepingu üldtingimuste punkti 4.6 alusel. Hageja selgitab võla sissenõudmiskulude summa 50 eurot kujunemist: 4.11.2021. a esimese tasulise kirja saatmine 25 eurot, 10.03.2022. a teise tasulise kirja saatmine 5 eurot, 25.03.2022. a kolmanda tasulise kirja saatmine 5 eurot, muud makseviivitusega tekkinud kulud 15 eurot. Võlgniku makseviivitusega tingitud muud kulud sisaldavad: nõude andmete töötlemise ja kontrollimise kulud; kontaktandmete otsingu ja päringu kulud; võlgnikule vastamisega seotud kulud, võlanõuete selgitamine ja vastuväidetele vastamine telefoni teel, emaili teel; võlgnikule tehtavate kõnede kulud; võlanõude avaldamisega tehtud kulud. Meeldetuletuskirjad saadeti kostjale e-posti aadressile XXX. Viivist nõuab hageja lepingus kokku lepitud laenuintressi aastase määraga võrdses määras s.o 14,9% laenulepingu üldtingimuste punkti 6.1. alusel.
2.5.Loobumata algsest nõudest esitas hageja ka VÕS § 4034 lg 7 kohase nõude ümberarvestuse, määras tagasimaksed uuesti ning esitas tulevikus sissenõutavaks muutuvate tagasimaksete väljamõistmise nõude. Hageja väitel on kostja tagasimakseid teinud kokku 986,33 eurot. Ümberarvestuse kohaselt on kostjalt tasutud täielikult 1. osamaksest so 15.02.2021.a – 11. osamakseni 15.12.2021.a kokku 918.35 eurot ja osaliselt 12. (15.01.2022.a) osamakse, 67.98 euro ulatuses. Ümberarvestuse kohaselt on kostjal muutunud sissenõutavaks alatest 12. osamaksest so 15.01.2022.a kuni 47. osamakseni so 15.12.2024.a summas 4142,17 eurot (33.21+4108.96). Hageja märgib, et ümberarvestuse tulemusel ei saa lugeda lepingut kehtivalt üles öelduks.
2.6.29.04.2025 esitas hageja uue ümberarvestuse ja määrast tagasimaksed teist korda uuesti (dtl 280). Hageja palub kostjalt välja mõista lepingu alusel põhiosa 8013,67 eurot ning intressid 576,93 eurot.
KOHTUOTSUSE PÕHJENDUSED
3.Menetlusse võtmise määrused on Ametlike Teadannete kaudu kostjale kätte toimetatuks loetud ning saadetud ka kostja e-postiaadressile. Kostja ei ole hagile vastanud. Kohtuistungist võttis osa hageja, kostja ei ilmunud ega teatanud ilmumata jäämise takistusest. Kuivõrd kohus ei pidanud tõenäoliseks, et kostja ilmuks istungile ka selle edasilõkkamise korral, vaatas kohus asja 3
istungil sisuliselt läbi kostja osavõtuta. Krediidilepingu alusel nõude rahuldamine eeldab, et poolte vahel oli sõlmitud kehtiv krediidileping, krediit oli tarbija kasutusse antud, tarbija ei ole krediiti tagasi maksnud ning kohustus on sissenõutavaks muutunud. Krediidi andmisel pidi krediidiandja järgima VÕS § 4034 sätestatud vastutustundliku laenamise kohustust ning krediidi kulukuse määr ei tohtinud ületada maksimaalset lubatud määra.
4.Kas leping on sõlmitud ja krediit tarbija kasutusse antud
4.1.VÕS § 401 kohaselt on krediidileping leping, millega üks isik (krediidiandja) kohustub andma teise isiku (krediidisaaja) käsutusse rahasumma (krediit), krediidisaaja aga kohustub krediidi kasutamise eest maksma tasu ja lepingu lõppemisel krediidi tagasi maksma. VÕS § 9 lg 1 kohaselt sõlmitakse leping pakkumuse esitamise ja sellele nõustumuse andmisega, samuti muul viisil vastastikuste tahteavalduste vahetamise teel. VÕS § 404 lg 1 kohaselt peab tarbijakrediidilepingu puhul tarbija avaldus kohustuste võtmiseks olema kirjalikku taasesitamist võimaldavas vormis. Tarbijale tuleb viivitamata anda lepingudokument või selle koopia püsival andmekandjal. Tarbija tahteavalduses peab olema selgelt ja kokkuvõtlikult märgitud VÕS § 404 lg-s 2 loetletud teave. Kui vorminõue on jäetud järgimata, on leping tühine (VÕS § 408 lg 1). Ringkonnakohus on 20.03.2024 kohtumääruses tsiviilasjas 2-23-126134 selgitanud, et VÕS § 108 lg 1 ja § 396 lg 1 alusel laenulepingust tuleneva laenu tagastamise nõude eelduseks on asjaolu, et laenuandja on laenusaaja ees oma kohustuse täitnud, st laenu üle andud.
4.2.Hageja on kohtule esitanud kostja poolt 11.01.2021 digiallkirjastatud kõnealuse laenulepingu (dtl 15). Digiallkirja konteineris on lepingu põhitingimused, laenulepingu üldtingimused, maksegraafik, Euroopa tarbijakrediidi teabeleht. Kohus märgib, et laenuleping sisaldas VÕS § 404 lg-s 2 nõutud andmeid. Lepingu kohaselt oli krediidi kulukuse 17,65%, mis jäi lepingu sõlmimise ajal kehtinud maksimaalse krediidi kulukuse määra (60,27%) piiresse. Hageja kinnitas istungil, et lepingudokumendid olid kostjale kättesaadavad AS Inbank iseteeninduses. Hageja on esitanud tõendina ka maksekorralduse (dtl 23) laenu väljamaksmise kohta, millega on tõendatud, et krediidiandja maksis 12.02.2021 kostjale välja 9000 eurot.
5.Vastutustundliku laenamise kohustus
5.1.VÕS § 4034 kohaselt on krediidiandja kohustatud tarbijakrediidi andmisel järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet. Selleks on krediidiandja kohustatud omandama teabe, mis võimaldab hinnata, kas tarbija on võimeline krediidi lepingus kokkulepitud tingimustel tagasi maksma (krediidivõimelisus) ja hindama selle teabe alusel tarbija krediidivõimelisust. Teabe saamise kohustuse täitmiseks peab krediidiandja olema omandanud teabe kõigi teadaolevate asjaolude kohta, mis võivad mõjutada tarbija võimet krediit tagasi maksta. Selleks on vaja tõendada, et ta on hankinud tarbija kohta järgnevad andmed: a. tarbija varaline seisund ja regulaarse sissetuleku suurus, sh töötasu, pension, investeeringutulu, dividendid, tulud füüsilisest isikust ettevõtja tegevusest, tulud ettevõtlusest, üüritulu, hüvitised, toetused ja elatis, ning sissetuleku regulaarsus (KAVS § 49 lg 1 p 1 ja lg 3 p 1); b. tarbija teised varalised kohustused, sealhulgas regulaarsete finantskohustuste suurus, võimaluse korral ka nende põhiosade ja intresside suurus, ning muud kohustused, sh muud hinnatavad regulaarsed majapidamiskulud kogumis või asjakohasel juhul üldkohaldatavate määradena (KAVS § 49 lg 1 p-d 2 ja 4); c. tarbija varasem maksekohustuste, sealhulgas finantskohustuste, täitmine (KAVS § 49 lg 1 p 3); d. tarbija varasemate maksekohustuste täitmise ja tarbijakrediidilepingust tulenevate rahaliste 4
kohustuste võimaliku suurenemise, sh intressimäära tõusu mõju (KAVS § 49 lg 1 p 5); e. krediidiandjale teadaolevad muud faktid, millel võib olla oluline tähtsus tarbija krediidivõimelisuse hindamisel ja mis võivad mõjutada tarbija kohustuste nõuetekohast täitmist (KAVS § 49 lg 1 p 6). Teabe saamiseks peab krediidiandja kasutama andmekogusid (nt rahvastikuregister, pensioniregister, maksehäireregistrid, täitemenetlusregister) ja teabe, mis jääb nendest kohtadest saamata, peab ta küsima tarbijalt endalt (VÕS § 4034 lg 3). Seejuures saab krediidiandja nõuda tarbijalt endalt tõendite esitamist (nt tööandja tõend, töölepingu väljavõte, pangakonto väljavõte, rahvastikuregistri väljavõte jms). Krediidiandja ei või soodustada ega julgustada tarbijat tema krediidivõimelisuse hindamiseks vajalikku teavet esitamata jätma. Krediidiandja võib tarbijaga tarbijakrediidilepingu sõlmida üksnes juhul, kui ta on krediidivõimelisuse hindamise aluseks olevate andmete kogumis analüüsimise tulemusena veendunud, et tarbija on krediidivõimeline. KAVS § 48 tuleneb, et laenuotsuse tegemise aluseks olnud andmed tuleb dokumenteerida ja säilitada (krediiditoimik). Seega tuleb krediidiandjal andmete säilitamise korraldamisel läbi mõelda, kuidas andmeid koguda ja salvestada selliselt, et need oleksid hiljem kasutatavad tõendina, st omaksid tõendi kvaliteeti, sisaldades tõendamiseseme jaoks kõiki vajalikke andmeid. Kui krediidiandja seda ei tee, võtab krediidiandja ise endale riski, et tema nõude õiguslik alus jääb tõendamata ning nõue rahuldamata.
5.2.Hageja on vastutustundliku laenamise kohustuse täitmise kohta esitanud järgmised faktiväited. Krediidivõimelisuse hindamise protsessis tegi krediidiandja päringud Maksehäireregistritesse. Krediiditaotluse esitamise ajal kehtivaid ega varasemaid maksehäireid polnud. Krediidiandja on kostja sissetulekuid kontrollinud Maksu- ja Tolliametilt: verified_monthly_income 1112,92; verified_income_periods 11. Krediidiandja omandab muuhulgas kostja varalise seisundi, regulaarse sissetuleku ja teiste varaliste kohustuste kohta taotluses: igakuised sissetulekud 1150 eurot ja igakuised kohustused 200 eurot. Ja selgitab: Krediidivõimekuse hindamise eesmärgil viis esialgne võlausaldaja krediidianalüüsi, millest nähtub ,et kostja igakuine sissetulek oli 1112.92 eurot, igakuiste kohustuste summa 200.00 eurot, lisaks oli lepingust tulenev igakuise osamakse summa 197.35 eurot. Peale nimetatud finantskohustuste tasumist jäi kostjale reservi 715.57 eurot (1112.92 – 397.35). Tõenditena on hageja esitanud maksehäireregistri päringu väljavõtte, mis on tehtud enne hagi esitamist, mitte enne laenu andmist. Samuti on esitatud laenutaotlus (dtl 36), kus on täitmata andmeväljad „tööandja“ ja „ülalpeetavate arv“. Laenutaotluses ei ole küsitud majandamiskulude suurust.
5.3.Eestis ei ole võimalik kontrollida ühestki registrist tarbija laenukohustusi. Algne krediidiandja on kostjalt laenutaotluses küsinud üksnes summat, mitte aga laenukohustuse olemust. Konto väljavõte on hetkel ainus viis kontrollimaks tarbija väiteid olemasolevate finantskohustuste kohta. Seejuures pidi krediidiandja, kes ilmselgelt oli laenude andmisele spetsialiseerunud turuosaline ning seega hästi kursis turul toimuva ja tarbijate käitumisega, ka hästi teadma, et tarbijad ei esita tihti õigeid andmeid. Sellises olukorras kogu vastutuse tarbija kaela lükkamisel (väiteks, et tarbija pidi esitama õigeid andmeid ja et krediidiandja võiski neid usaldada) ei täidaks vastustundliku laenamise kohustuse regulatsioon oma eesmärki. Praktikas on selline teoreetiliste arvestuste põhjal üksnes tarbija sissetuleku suuruse põhjal laenu andmine toonud kaasa selle, et tarbijad on saanud võtta suurel hulgal laene erinevatelt krediidiandjatelt ilma, et keegi oleks kontrollinud, palju tarbijal juba laene tegelikult on ning kas ta elab sissetulekute piires (mitte üle võimete). Vastutustundliku laenamise kohustuse eesmärk on hoida tarbijaid võlaorjusesse sattumast. Krediidiandjate kohaldatud hindamissüsteemid (tuginemine teoreetilistele üldkohaldatavatele määradele) on aga just viinud selleni, et suur hulk 5
inimesi on võlaorjuses. Just seetõttu on ka Riigikohus 2023.a novembris tehtud lahendis (RKTKo 24.11.2023, 2-21-13098) märkinud, et üldjuhul tuleb krediidiandjal KAVS § 50 lg 4 järgi küsida tarbija krediidivõimelisuse hindamiseks tarbija konto väljavõtet, välja arvatud juhul, kui muu teave on piisav tarbija krediidivõime hindamiseks. See tähendab, et kui krediidiandja ei ole tarbijalt konto väljavõtet küsinud, siis peab ta tõendama, et tarbija kohta kogutud muu teave on piisav tarbija krediidivõimelisuse hindamiseks. Eeltoodu põhjal on kohus seisukohal, et krediidiandja ei ole tõendanud, et tarbija kohta kogutud muu teave oli piisav, mis õigustas konto väljavõtte küsimata jätmist. Kohus leiab, et krediidiandja ei kontrollinud piisavalt kõiki tarbijaga seotud asjaolusid ning ei ole seega täielikult täinud vastustundliku laenamise kohustust.
6.Hageja nõuded
6.1.VÕS § 4034 lg 7 sätestab, et vastutustundliku laenamise kohustuse rikkumise korral saab võlausaldaja nõuda jätkuvalt intressi VÕS § 94 sätestatud määras, kuid mitte muid tasusid.
6.2.Kui laenulepingu lõpptähtaeg ei ole saabunud, tuleb VÕS § 403 4 lg 7 kohaselt tagasimaksed uuesti määrata. Leping sõlmiti 11.01.2021, lepingu periood oli 72 kuud, esimese tagasimakse tähtaeg oli 15.02.2021 ja viimase tagasimakse tähtaeg 15.01.2027. Hageja on tagasimaksed uuesti määranud kolmel korral. Teisel ja kolmandal korral määras hageja tagasimaksed alates 15.02.2021 kuni 15.01.2027 72 osamaksena (dtl 280), põhiosamaksete tulp neis kahes on sama (II tagasimaksete uuesti määramine on kostjale Ametlike Teadaannete kaudu kätte toimetatud). Põhiosamaksete tulbas igakuised maksed on algse maksegraafiku järgsed põhiosamaksete summad. Lisaks on hageja arvestanud intressi vastaval hetkel kehtinud seadusjärgse intressimäära alusel. 29.04.2025 esitatud tagasimaksete uuesti määramises oli hageja edasiulatuvalt intressi arvestanud viimase teadaoleva seadusjärgse intressimäära alusel. Kohus selgitas, et selliselt ei saa intressi välja mõista, sest seadusjärgse intressi määr muutub kaks korda aastas. Seejärel esitas hageja 27.05.2025 tagasimaksete uuesti määramise, kus intressi on arvestatud kuni 1. juulini 2025. Hageja väitel on kostja tasunud kokku 986,33 eurot ning on esitanud selle kohta ka tõendi (dtl 246). Ümberarvestuse kohaselt on kostjalt tasutud täielikult 1 – 13. osamakse kokku 918,35 eurot ja osaliselt 14. (so 15.03.2022.a) osamakse 67,98 euro ulatuses. Kohtuotsuse tegemise päeva seisuga on sissenõutavaks muutunud 14. osamakse tasumata 33,21 euro osas ning täielikult 13- 54. osamaksed so kuni 15.07.2025. a osamaksed, kokku 4894,85 eurot. Kohus mõistab selle summa kostjalt välja VÕS § 396 lg 1, 108 lg 1 ja 4034 lg 7 kohaselt. Kohus nõustub, et hagejal on põhjendatud alus karta, et kostja ei pruugi täita tulevikus sissenõutavaks muutuvaid kohustusi õigeaegselt. Seega leiab kohus, et hageja nõue mõista välja ka edasised maksed alates 15.08.2025 kuni 15.01.2027 (kokku 3118,82 eurot) on TsMS § 369 alusel põhjendatud ja rahuldab selle. Kohus mõistab VÕS § 397 lg 1 ja 403 4 lg 7 kohaselt välja ka intressi vastavalt 27.05.2025 intressiarvestustele, alates 01.01.2023 (enne oli seadusjärgne intressimäär 0%) kuni 15.06.2025, kokku 487,81 eurot. VÕS § 4034 lg 7 alusel jääb rahuldamata eeltoodust ülejäänud osa algset põhivõla ja intressi nõudest ning haldustasude nõue.
6.3.Viivist nõuab hageja lepingus toodud intressimääraga võrdses määras, s.o 14,9% aastas, 0,04% päevas. Kohus nõustub, et lepinguga saab kokku leppida intressimääraga võrdse
viivisemäära. Kuid kohus ei nõustu hagejaga selles, et ka vastutustundliku laenamise kohustuse rikkumise korral säilib õigus nõuda lepingujärgset viivist. Selline tõlgendus ei ole kooskõlas regulatsiooni mõttega. Regulatsiooni mõte on olnud vähendada krediidiandja krediidi tulusust ja võlgniku koormust olukorras, kus krediidiandja ei ole laenanud vastutustundlikult. Kui vastutustundliku laenamise kohustuse rikkumise korral säiliks õigus nõuda ja kohustus tasuda 6
lepingujärgset (kõrget) viivisemäära, oleks seaduse nõudeid rikkuv laenamine krediidiandjale jätkuvalt sama tulus (intressi asemel teeniks krediidiandja intressimääraga võrdset viivist). Regulatsiooniga on asendatud lepingujärgne intress seadusjärgse intressiga. Sellest tulenevalt võiks ka öelda, et kui lepingus oli kokku lepitud, et viivisemäär on võrdne intressimääraga, peaks ka lepingus kokku lepitud viivisemäär muutuma vastutustundliku laenamise kohustuse rikkumise korral seadusjärgseks intressimääraks. Kuid kohus leiab, et VÕS § 113 lõikest 1 tulenevalt on võlausaldajal siiski õigus saada seadusjärgset viivist, tingimusel, et see ei ole kõrgem lepingus kokku lepitud viivisemäärast. Kohus rahuldab hageja viivisenõude osaliselt, mõistes kostjalt välja viivise sissenõutavaks muutunud tagasimaksetelt alates vastava tagasimakse tasumise tähtajale järgnevast päevast kuni kohtuotsuse tegemiseni VÕS § 113 lg 1 teises lauses sätestatud määras, kuid mitte rohkem kui 14,9% aastas. Ning samas määras ka edasiulatuvalt alates kohtuotsuse tegemisele järgnevast päevast. Seadusejärgne viivise määr 01.01.2022-30.06.2022 oli 8% aastas; 01.07.2022-31.12.2022 oli 8% aastas; 01.01.2023-30.06.2023 oli 10,5% aastas; 01.07.2023-31.12.2023 oli 12% aastas; 01.01.2024-30.06.2024 oli 12,5% aastas; 01.07.2024 - 31.12.2024 oli 12,25% aastas; 01.01.2025-30.06.2025 oli 11,15% aastas ja alates 01.07.2025 on 10,15% aastas. Lepingu nr L89004777952 alusel muutusid tagasimaksed sissenõutavaks ja tuli viivist arvestada seadusjärgses määras järgmiselt: 15.03.2022 tähtajaga makse 33,21 eurot, viivis perioodi 16.03.2022-29.07.2025 eest 12,07 eurot; 15.04.2022 tähtajaga makse 92,46 eurot, viivis perioodi 16.04.2022-29.07.2025 eest 32,98 eurot; 15.05.2022 tähtajaga makse 96,91 eurot, viivis perioodi 16.05.2022-29.07.2025 eest 33,93 eurot; 15.06.2022 tähtajaga makse 94,89 eurot, viivis perioodi 16.06.2022-29.07.2025 eest 32,57 eurot; 15.07.2022 tähtajaga makse 99,29 eurot, viivis perioodi 16.07.2022-29.07.2025 eest 33,43 eurot; 15.08.2022 tähtajaga makse 97,38 eurot, viivis perioodi 16.08.2022-29.07.2025 eest 32,13 eurot; 15.09.2022 tähtajaga makse 98,63 eurot, viivis perioodi 16.09.2022-29.07.2025 eest 31,87 eurot; 15.10.2022 tähtajaga makse 102,96 eurot, viivis perioodi 16.10.2022-29.07.2025 eest 32,59 eurot; 15.11.2022 tähtajaga makse 101,21 eurot, viivis perioodi 16.11.2022-29.07.2025 eest 31,35 eurot; 15.12.2022 tähtajaga makse 105,49 eurot, viivis perioodi 16.12.2022-29.07.2025 eest 31,98 eurot; 15.01.2023 tähtajaga makse 103,87 eurot, viivis perioodi 16.01.2023-29.07.2025 eest 30,68 eurot; 15.02.2023 tähtajaga makse 105,20 eurot, viivis perioodi 16.02.2023-29.07.2025 eest 30,13 eurot; 15.03.2023 tähtajaga makse 115,09 eurot, viivis perioodi 16.03.2023-29.07.2025 eest 32,04 eurot; 15.04.2023 tähtajaga makse 108,02 eurot, viivis perioodi 16.04.2023-29.07.2025 eest 29,11 eurot; 15.05.2023 tähtajaga makse 112,17 eurot, viivis perioodi 16.05.2023-29.07.2025 eest 29,26 eurot; 15.06.2023 tähtajaga makse 110,85 eurot, viivis perioodi 16.06.2023-29.07.2025 eest 27,92 eurot; 15.07.2023 tähtajaga makse 114,94 eurot, viivis perioodi 16.07.2023-29.07.2025 eest 27,89 7
eurot; 15.08.2023 tähtajaga makse 113,75 eurot, viivis perioodi 16.08.2023-29.07.2025 eest 26,44 eurot; 15.09.2023 tähtajaga makse 115,21 eurot, viivis perioodi 16.09.2023-29.07.2025 eest 25,61 eurot; 15.10.2023 tähtajaga makse 119,21 eurot, viivis perioodi 16.10.2023-29.07.2025 eest 25,32 eurot; 15.11.2023 tähtajaga makse 118,21 eurot, viivis perioodi 16.11.2023-29.07.2025 eest 23,90 eurot; 15.12.2023 tähtajaga makse 122,15 eurot, viivis perioodi 16.12.2023-29.07.2025 eest 23,50 eurot; 15.01.2024 tähtajaga makse 121,30 eurot, viivis perioodi 16.01.2024-29.07.2025 eest 22,07 eurot; 15.02.2024 tähtajaga makse 122,85 eurot, viivis perioodi 16.02.2024-29.07.2025 eest 21,06 eurot; 15.03.2024 tähtajaga makse 128,97 eurot, viivis perioodi 16.03.2024-29.07.2025 eest 20,83 eurot; 15.04.2024 tähtajaga makse 126,09 eurot, viivis perioodi 16.04.2024-29.07.2025 eest 19,03 eurot; 15.05.2024 tähtajaga makse 129,87 eurot, viivis perioodi 16.05.2024-29.07.2025 eest 18,27 eurot; 15.06.2024 tähtajaga makse 129,37 eurot, viivis perioodi 16.06.2024-29.07.2025 eest 16,83 eurot; 15.07.2024 tähtajaga makse 133,09 eurot, viivis perioodi 16.07.2024-29.07.2025 eest 15,96 eurot; 15.08.2024 tähtajaga makse 132,74 eurot, viivis perioodi 16.08.2024-29.07.2025 eest 14,54 eurot; 15.09.2024 tähtajaga makse 134,44 eurot, viivis perioodi 16.09.2024-29.07.2025 eest 13,33 eurot; 15.10.2024 tähtajaga makse 138,06 eurot, viivis perioodi 16.10.2024-29.07.2025 eest 12,30 eurot; 15.11.2024 tähtajaga makse 137,94 eurot, viivis perioodi 16.11.2024-29.07.2025 eest 10,86 eurot; 15.12.2024 tähtajaga makse 141,49 eurot, viivis perioodi 16.12.2024-29.07.2025 eest 9,72 eurot; 15.01.2025 tähtajaga makse 141,52 eurot, viivis perioodi 16.01.2025-29.07.2025 eest 8,32 eurot; 15.02.2025 tähtajaga makse 143,34 eurot, viivis perioodi 16.02.2025-29.07.2025 eest 7,07 eurot; 15.03.2025 tähtajaga makse 149,98 eurot, viivis perioodi 16.03.2025-29.07.2025 eest 6,11 eurot; 15.04.2025 tähtajaga makse 147,10 eurot, viivis perioodi 16.04.2025-29.07.2025 eest 4,60 eurot; 15.05.2025 tähtajaga makse 150,47 eurot, viivis perioodi 16.05.2025-29.07.2025 eest 3,33 eurot; 15.06.2025 tähtajaga makse 150,92 eurot, viivis perioodi 16.06.2025-29.07.2025 eest 1,91 eurot; 15.07.2025 tähtajaga makse 154,21 eurot, viivis perioodi 16.07.2025-29.07.2025 eest 0,60 eurot. Kokku mõistab kohus maksetelt ajavahemiku 16.03.2022-29.07.2025 eest välja viivise 863,44 8
eurot. Hagiavalduses palub hageja välja mõista 23.07.2024 seisuga sissenõutavaks arvestatud viivise summas 3589,60 eurot. Kohus rahuldab 23.07.2024 seisuga sissenõutavaks muutunud viivisenõude summas 398,78 eurot, seega jääb rahuldamata viivisenõue summas 3190,82 eurot. Alternatiivses nõudes on hageja palunud välja mõista viivise ka edasiulatuvalt sissenõutavaks muutuvatelt tagasimaksetelt. Kohus mõistab kostjalt hageja kasuks välja viivise tulevikus sissenõutavaks muutuvatelt osamaksetelt alates maksetähtpäevale järgnevast päevast kuni põhinõude tasumiseni VÕS § 113 lõike 1 teises lauses ettenähtud ulatuses, kuid mitte rohkem kui 14,9% aastas.
6.4.Hagejal nõuab võla sissenõudmiskulusid peale lepingu ülesütlemist lepingu üldtingimuste punkti 4.6 alusel. Selles lepingu punktis on sätestatud: Osamaksest väiksema makse laekumise korral arvestatakse makse loetletud järjekorras: (1) sissenõutavaks muutunud võla sissenõudmiseks tehtud kulude katteks; (2) tähtajaks tasumata Laenu põhisumma katteks alates varasemast võlgnevusest; (3) tähtajaks tasumata Intressi katteks alates varasemast võlgnevusest; (4) tähtajaks tasumata muude kohustuste katteks. Hageja ei ole seega esile toonud, et lepingus oleks olnud kokkulepe võla sissenõudmiskulude hüvitiste määrade kohta. VÕS kommenteeritud väljaandes on selgitatud, et VÕS § 1131 on loodud eesmärgiga lihtsustada majandus- ja kutsetegevuses tegutsevalt võlgnikult sissenõudmiskulude hüvitamist seeläbi, et seadusesse on pandud hüvitiste summad (st fikseeritud ning tegelikust kahjust sõltumatu hüvitisemäär), mida sissenõudja ei pea tõendama. Erinevalt §-st 1131 ei sisaldu §-s 1132 iseseisvat nõude alust sissenõudmiskulude abstraktseks hüvitamiseks. Säte piirab tarbija vastu sissenõudmiskulude hüvitamise nõude esitamist eelkõige leppetrahvikokkuleppe, aga ka üldise kahju hüvitamise regulatsiooni alusel. Eeltoodut kinnitab ka VÕS § 113 2 eelnõu seletuskiri. VÕS § 1132 ei nõua iseenesest, et meeldetuletuskirja eest tasu nõudmiseks oleks eelnev kokkulepe (leppetrahvina). Kui poolte vahel sellist kokkulepet ei ole, saab võlausaldaja nõuda ainult tegelikult tekkinud kahju hüvitamist üldise kahju hüvitamise regulatsiooni (§-d 115, 127–140) alusel ning peab kahju tekkimist ja selle ulatust ka tõendama. Kuivõrd hageja viidatud lepingutingimustes ei olnud välja toodud võla sissenõudmisega seotud kulude tasusid ning hageja ei ole tõendanud, et kulud tekkisid just sellises ulatuses. Lisaks on ka hageja ise esile toonud, et ümberarvestuse korral ei saa lepingut kehtivalt üles öelduks lugeda. Seega on ka väidetavad võlanõuded saadetud ajal, kui võlga ei olnud. Eeltoodu tõttu jääb hageja võla sissenõudmiskulude hüvitamise nõue rahuldamata.
7.Menetluskulud ja kohtulahendi kättetoimetamine
7.1.TsMS § 173 lg 1 kohaselt märgib asja menetlenud kohus menetluskulude jaotuse menetlusosaliste vahel kohtuotsuses või menetlust lõpetavas määruses. TsMS § 174 lg 1 kohaselt määrab menetluskulude rahalise suuruse menetluskulude jaotuse alusel vajalikus ja põhjendatud ulatuses kindlaks asja menetlev kohus samas tsiviilasjas, millega seoses kulud tekkisid. TsMS § 175 lg 1 sätestab, et kui menetlusosaline peab menetluskulude jaotust kindlaks määrava kohtulahendi kohaselt kandma teist menetlusosalist esindanud lepingulise esindaja kulud, mõistab kohus kulud välja põhjendatud ja vajalikus ulatuses. Riigikohus on märkinud, et kohtul on diskretsiooniõigus lepingulise esindaja kulude vajalikkuse ja põhjendatuse hindamisel menetluskulude kindlaksmääramise menetluses (Riigikohtu Tsiviilkolleegiumi 27.02.2012 lahend asjas nr 3-2-1-143-11, p 13). Hageja palub mõista välja kostjalt hageja kasuks menetluskulud ja väljamõistetud menetluskuludelt viivise alates kohtuotsuse jõustumisest kuni täitmiseni VÕS § 113 lg-s 1 teises lauses sätestatud seadusjärgses viivisemääras. Hageja on esitanud menetluskuludena: riigilõiv 910 eurot ja lepingulise esindaja õigusabi tasu 1225,25 eurot (ilma käibemaksuta). Menetluskulude nimekiri on kostjale kätte toimetatud koos hagiavaldusega ja on nähtav e9
toimikus. Käesoleva tsiviilasja hinnaks on TsMS § 133 kohaselt 14 213,98, millelt on riigilõivuseaduse (RLS) § 59 lg 1 ja lisa 1 kohaselt tasutud riigilõivu 910 eurot. Seega on hagilt tasutud riigilõiv summas 910 eurot põhjendatud ja vajalik kulu. Hagejat esindas menetluses TsMS § 218 lg 1 p 2 tingimustele vastav lepinguline esindaja, magistrikraadiga õigusteadmistega isik - jurist. Menetluskulude nimekirja kohaselt oli esindaja tasumäär 169 eurot tunnis (ilma käibemaksuta). Riigikohus on varem pidanud põhjendatuks tunnitasu mh 120 eurot ilma käibemaksuta (Riigikohtu 02.10.2013 määrus nr 3-2-1-93-13), aga ka nt 170 eurot ilma käibemaksuta (Riigikohtu 16.04.2021 määrus nr 2-20-4817, p 20). Tallinna Ringkonnakohus on 28.02.2023 otsuses tsiviilasjas nr 2-21-10648 punktis 57 märkinud, et mitteadvokaadist esindaja põhjendatud tunnitasuks on senises praktikas peetud 60-100 eurot, millele vajadusel lisandub käibemaks. Sellest kõrgemad juristi tunnitasud on pigem erandlikud (Ringkonnakohtu lahend nr 2-19-110078, p 19). Tunnitasule hinnangu andmisel tuleb mh lähtuda vaidluse sisust. Ringkonnakohus võtab siinjuures arvesse, et advokaadi tunnitasu on kõrgem põhjusel, et ta peab täitma mitmeid advokatuuriseadusest tulenevaid kohustusi ja alluma kutsealasele järelevalvele, mis mitteadvokaadist esindajate puhul nii ei ole. Kohtule on teada, et tunnitasuga 120 eurot, millele lisandub vajadusel käibemaks, osutavad praeguses majanduslikus olukorras kohtus esindamise teenust nii mõnedki vandeadvokaadid. Maakohus on seisukohal, et ehkki pooltel on õigus kokku leppida endile sobivas õigusteenuse osutamise tunnihinnas, ei tähenda, et nimetatud kulu oleks põhjendatud jätta täies ulatuses vastaspoole kanda. Kohus on seisukohal, et hageja esindaja märgitud teenustasu summas 169 eurot tund ilma käibemaksuta tuleb käesolevas asjas lugeda ebamõistlikult kõrgeks. Arvestades käesoleva tsiviilasja olemust, vaidluse keerukust ja hageja lepingulise esindaja kvalifikatsiooni, on esindaja taotletud tunnitasu suurus kohtu hinnangul üle paisutatud. Kohus on seisukohal, et hageja esindaja tunnitasu on ülemäärases suuruses võrreldes kohtupraktikas heakskiidetud Eesti Advokatuuri liikmeks mitte oleva lepingulise esindaja tunnitasuga. Tegemist on hageja põhitegevuse standardse vaidlusega. Lähtudes mh mõistlikest turuhindadest ja kohtupraktikast, on põhjendatud tunnitasumäär kohtu hinnangul, sõltuvalt käibemaksu suurusest, 124 eurot koos käibemaksuga. Kuna hageja taotleb menetluskulude hüvitamist ilma käibemaksuta, on hageja põhjendatud tunnihind 100 eurot ilma käibemaksuta. Hageja lepinguline esindaja on osutanud hagejale õigusabi 7 tundi 15 minutit tunnihinnaga 169 eurot ilma käibemaksuta. Õigusabi osutamine sisaldas järgmisi toiminguid: -alusdokumentidega tutvumine, analüüs, hagiavalduse ettevalmistamine ja koostamine, lisade kogumine ja komplekteerimine, kohtule esitamine 3 tundi; -10.01.2025 dokumendi ettevalmistamine, koostamine ja kohtule esitamine 1 tund; -29.01.2025 dokumendi ettevalmistamine, koostamine ja kohtule esitamine 15 minutit; -29.04.2025 dokumendi ettevalmistamine, koostamine ja kohtule esitamine 3 tundi. Kohus on seisukohal, et hageja on võlgade sissenõudmisele spetsialiseerunud ettevõte, kellel on menetluses sajad samalaadsed nõuded. Seega on hageja hästi kursis kohtupraktikaga ja sai 2024.a juulis juba ise hinnata oma nõude perspektiivikust ning oli teadlik sellest, millised asjaolud tuleb tarbijakrediidi lepingust tuleneva nõude korral hagis esile tuua ja tõendada. Kohus tuvastas, et vastutustundliku laenamise kohustus on jäetud täitmata, mis ei saanud hagejale üllatusena tulla. Kohtule esitatud täiendavaid seisukohti ja seega menetluskulusid oleks hageja saanud vältida, kui oleks koheselt hagi esitanud korrektselt. Kohus leiab, et arvestades kohtule esitatud menetlusdokumentide sisu ja mahtu, on lepingulise esindaja õigusabitoimingute põhjendatud ajakulu koos kohtuistungil osalemisega kokku 3,5 tundi. Lähtudes lepingulise esindaja õigusteenuse põhjendatud tunnihinnast, on hageja põhjendatud õigusabikulu kokku 350 eurot ilma käibemaksuta (3,5 tundi x 100 eurot). Kohus loeb hageja põhjendatud menetluskuludeks 1260 eurot, millest 910 eurot on riigilõiv ja 10
350 eurot on lepingulise esindaja kulu. TsMS § 163 lg 1 kohaselt, hagi osalise rahuldamise korral kannavad pooled menetluskulud võrdsetes osades, kui kohus ei jaota menetluskulusid võrdeliselt hagi rahuldamise ulatusega või ei jäta menetluskulusid täielikult või osaliselt poolte endi kanda. 25.07.2024 esitatud hagi hind oli 14 213,98 eurot. Kohus rahuldas hageja nõude põhivõla osas summas 8013,67 eurot (4894,85 + 3118,82), intressinõude 487,81 eurot, 23.07.2024 seisuga sissenõutavaks muutunud viivisenõude 398,78 euro ulatuses ja viivisenõude põhinõudelt (4894,85 eurot) alates 30.07.2025 kuni põhivõla tasumiseni VÕS § 113 lg 1 teises lauses sätestatud määras, kuid mitte rohkem kui 14,9% aastas, mis ühe aasta eest arvestatuna on 496,83 eurot. Seega kokku rahuldas kohus arvestuslikult hagi 9397,09 euro ulatuses, mis on hagi esitamisel arvestatud hagihinnast (14 213,98 eurot) 66,11%. Lähtuvalt hagiavalduses esitatud nõude rahuldamise proportsioonist jätab kohus TsMS § 163 lg 1 alusel hageja menetluskulud 66,11% ulatuses kostja kanda ja kostja menetluskulud 33,89% ulatuses hageja kanda. Ülejäänud osas jäävad poolte menetluskulud poolte endi kanda. Kohus mõistab kostjalt hageja kasuks välja 66,11% hageja põhjendatud menetluskuludest (1260 eurot), millele vastab summa 832,99 eurot. Tsiviilasja toimikust ja kohtuistungi protokollist nähtuvalt kostjal hüvitamisele kuuluvaid menetluskulusid ei ole, samuti ei ole kostja esitanud menetluskulude nimekirja. Lähtudes eeltoodust ei mõista kohus kostja kasuks menetluskulusid hagejalt välja. Kohus märgib hageja taotluse alusel menetluskulude kindlaksmääramise kohtulahendis, et hüvitamisele kuuluvalt menetluskulult tuleb kostjal tasuda menetluskulude suurust kindlaks tegeva lahendi jõustumisest alates kuni täitmiseni viivist võlaõigusseaduse § 113 lõike 1 teises lauses ettenähtud ulatuses (TsMS § 177 lg 4). Menetluskulude jaotuse kohta tehtud kohtulahendit saab vaidlustada üksnes selle kohtulahendi peale edasi kaevates, millega menetluskulude jaotus kindlaks määrati. Kui koos menetluskulude jaotusega määrati kindlaks hüvitatavate menetluskulude suurus, saab hüvitatavate menetluskulude suurust vaidlustada selle kohtulahendi peale edasi kaevates. Menetluskulude kindlaksmääramise peale võib edasi kaevata menetluskulude hüvitamiseks õigustatud või menetluskulusid kandma kohustatud isik, kui vaidlustatav menetluskulude summa ületab 280 eurot (TsMS § 178 lg 1 ja lg 2)
7.2.Kohtuotsus tuleb kostjale kätte toimetada avalikult TsMS § 317 lg 1 p 1 alusel. TsMS § 317 lg 5 esimese lause kohaselt loetakse dokument avalikult kättetoimetatuks 15 päeva möödumisel väljavõtte väljaandes Ametlikud Teadaanded ilmumise päevast. /allkirjastatud digitaalselt/
Maris Juha kohtunik
11
Allikas: Riigi Teataja avaandmed. Füüsiliste isikute nimed on kohtu poolt anonüümitud. Andmed on informatiivsed.