Dokumendid, mis nimetavad selles lahendis osalenud ettevõtteid.
Harju Maakohus
Kohtukoosseis
kohtunik Merike Varusk
Otsuse tegemise aeg ja koht
14. juuli 2025, Tallinn
Tsiviilasja number
2-24-139826
Tsiviilasi
B2 Impact osaühingu hagi N L vastu võla nõudes
Tsiviilasja hind
2797.37 eurot
Menetlusosalised ja nende esindajad
hageja B2 Impact osaühing (registrikood 11542046); hageja lepinguline esindaja A T, e-post xxx kostja N L (isikukood xxx).
Menetluse liik
kirjalik menetlus
mitte
hiljem
kui
viis
kuud
kohtuotsuse
avalikult
I Asjaolud
2-24-139826 mitteavalikes andmebaasides (Taust, Creditinfo andmebaas) maksehäired - kostjal ei olnud kehtivaid ega kehtetuid maksehäireid. Hageja esitas laenuteenindamise suhtarvu ja vaba raha jäägi arvutuskäigu ning järelduse, et need näitajad vastasid xxx poolt kehtestatud krediidivõimelisuse kriteeriumitele (kasutatud väljavõttel olevaid andmeid). xxx sisereeglite kohaselt on nõutav, et DTI ei oleks suurem kui 70%. Laenuteenindamise suhtarvuks kujunes (100+79) / 817,9 =0,22 ehk 22%. Vaba raha jäägiks kujunes (486 – 200) –22*1,1 – 424 = 162,2 eurot (minimaalselt nõutav 0 eurot). Harju Maakohus võttis 24.09.2024 kohtumäärusega hagiavalduse menetlusse ning kohustas kostjat esitama kohtule kirjalik vastus hagiavaldusele 14 päeva jooksul hagimaterjalide kättetoimetamisest. Kohtul ei õnnestunud kostjale N L’ile menetlusdokumente kätte toimetada, kuivõrd kostja elukoht ei ole kohtule teada. Kohus on teinud kõik endast oleneva, et kostja elukohta välja selgitada. Saadud andmed ei ole olnud piisavad kostjale menetlusdokumentide kätte toimetamiseks, mistõttu otsustas kohus 17.04.2025 kohtumäärusega avaliku kättetoimetamise. Kostja ei ole käesoleva ajani hagiavaldusele vastanud. 26.06.2025 kohustas kohus hagejat täpsustama ja selgitama hagi alust. 07.07.2024 esitas hageja vastuse kohtunõudele koos nõude ümberarvestusega. II Kohtu põhjendused
2-24-139826
2-24-139826 märgitud ulatuses õiguslikult põhjendatud. Krediidivõimelisuse hindamise protsessis tegi esialgne võlausaldaja päringu pensioniregistrisse, lähtus kostja laenutaotlustest, krediidiandja kohaldas 100 eurot finantskohustuste suuruseks ning majapidamiskuludeks 100 eurot, krediiditaotluste esitamise ajal kehtivaid ega kehtetuid maksehäireid polnud. Krediidiandja lähtus kohustuste kontrollimisel laenutaotleja esitatud ankeedist ning tegi päringu maksehäireregistritesse, mida ei saa kohtu hinnangul lugeda piisavaks krediidiandjal lasuva vastutustundliku laenamise põhimõtte järgimiseks. Krediidiandja on kasutanud majapidamiskulude ja finantskohustuste puhul piirmäärasid, kuid krediidiandja ei ole kontrollitud, kas kehtestatud piirmäärad olid kooskõlas kostja reaalsete kulutustega. Lisaks maksehäirete puudumise tuvastamisele tuleb enne tarbijale laenu andmist välja selgitada vähemalt tarbija varaline seisund ja regulaarse sissetuleku suurus, tema teised varalised kohustused ning muud hinnatavad regulaarsed majapidamiskulud, samuti ülalpeetavate arv (KAVS § 49 lg 1 p 1-7). Eelnevast tulenevalt leiab kohus, et laenuandja ei ole veendunud kostja krediidivõimelisuses ning on rikkunud VÕS § 403 4 lg-s 6 sätestatud kohustust. Vastutustundliku laenamise põhimõtte rikkumise tagajärjel loetakse lepingu intressimääraks VÕS §-s 94 sätestatud määr. Muid tasusid tarbija ei võlgne. Sellisel juhul peab krediidiandja tagasimaksed uuesti määrama. Hageja on esitanud nõude ümberarvestuse. Ümberarvestuse kohaselt peab kostja tasumata põhiosa 1666.47 eurot, intressi VÕS § 94 kohaselt 79.52 eurot, viivist tuleb arvestada põhiosalt 1666.47 eurot alates 12.08.2024-07.07.2025 ja on kokku 54.20 eurot. Lisaks nõuab hageja sissenõudmiskulusid 35 eurot. Võttes arvesse hageja esitatud nõude ümberarvestust ei ole kohtu hinnangul leping kehtivalt üles öeldud (VÕS § 416). Ülesütlemisavaldus esitati hagejale 22.07.2024, millega anti kostjale täiendav tähtaeg kuni 11.08.2024. Nõude ümberarvestuse kohaselt tegi hageja viimase makse 03.06.2024. Hageja ei ole toonud välja, et kostjal oli ümberarvestuse kohaselt osaliselt võlgnevus juba juuni kuus. Kostja ei olnud lepingu ülesütlemise hetkeks (11.08.2024) viivituses 3 osamakse tasumisega. Lepingu kohaselt oli minimaalse kuumakse arvutamise perioodiks 60 kuud. Viimane väljamakse tehti kostjale 28.12.2023, mistõttu ei ole lepingu tähtaeg saabunud. TsMS § 5 lg 1 sätestab, et hagi menetletakse poolte esitatud asjaolude ja taotluste alusel, lähtudes nõudest. Kohus on hagejale 18.02.2025 ja 26.06.2025 selgitanud, et kui peale tagasimaksete uuesti määramist ei ole ülesütlemine kehtiv, on võimalik krediidileping uuesti üles öelda või esitada TsMS § 369 kohane edasiulatuv lepingust tulenevate sissenõutavaks muutuvate kohustuste täitmise nõue. Hageja ei ole vastavaid taotlusi esitanud. Kohus on andnud hagejale korduvalt võimaluse esitada nõude ümberarvestus. Kohtul ei ole võimalik hageja esitatu alusel tuvastada, mis summas on laenulepingust tulenev nõue muutunud sissenõutavaks. Lepingu üldtingimuste punktis 11.2. on selgitatud, kuidas kujuneb minimaalne kuumakse: summa arvutamiseks jagatakse krediidi ja intressi summa minimaalse kuumakse arvutamise perioodi kuude arvuga, kasutades annuiteetgraafiku meetodit nii, et minimaalne kuumakse oleks võrdne kogu minimaalse kuumakse arvutamise perioodi vältel, v.a viimane makse ,mis erineb ümardamise tõttu. Minimaalne kuumakse ei ole siiski ühelgi juhul (välja arvatud viimane tagasimakse) väiksem kui 10 eurot. Nõude ümberarvestuses on välja toodud vaid laenusumma ning kostja teostatud tagasimaksed, kuid puudub info minimaalse kuumakse suuruse kohta, mistõttu ei ole võimalik tuvastada, mis summas on muutunud hageja nõue sissenõutavaks.
2-24-139826 Kuna leping ei ole kehtivalt üles öeldud, ei ole põhjendatud ka hageja viivise ja sissenõudmiskulude nõue.
/digitaalselt allkirjastatud/ Merike Varusk kohtunik
Allikas: Riigi Teataja avaandmed. Füüsiliste isikute nimed on kohtu poolt anonümiseeritud. Andmed on informatiivsed.