2-23-141652/8 - Võlaõigus - Laenu- ja krediidilepingud - Harju Maakohus Tallinna kohtumaja - lahend.ee

1.OK Incure osaühing (OÜ) esitas 12.10.2023 Pärnu Maakohtule maksekäsu kiirmenetluse avalduse võla nõudes. Kohus tegi 13.10.2023 võlgnikule makseettepaneku, mida ei õnnestunud mõistliku aja jooksul kätte toimetada. Pärnu Maakohtu 14.11.2023 kohtumäärusega anti nõue üle Harju Maakohtule menetluse jätkamiseks hagimenetluses. Hageja esitas 05.12.2023 hagiavalduse, milles palub kohtul mõista välja kostjalt hageja kasuks põhivõlg 513.41 eurot, intress 40.43 eurot, viivis 47.51 eurot ja sissenõudmisega seotud kulud 30 eurot. Hagiavalduse kohaselt on nõude aluseks kostja ja OÜ xxx vahel 15.01.2023 sõlmitud laenuleping XXX, mille alusel väljastati laen 550 eurot, millest on kinni peetud lepingutasu 11 eurot, tagatisfondi tasu 16.50 eurot ja ülekandetasu 0.50 eurot, kokku 28 eurot. Kostja poolt on lepingu katteks tehtud maksegraafikujärgseid tagasimakseid kokku summas 57.56 eurot. Kuna kostja ei tasunud kohaselt graafikujärgseid osamakseid ütles OÜ Xxx lepingu 24.07.2023 üles ning loovutas olemasoleva nõude kostja vastu hagejale. Vastutustundliku laenamise põhimõtte järgimise kohta selgitab hageja, et enne lepingu sõlmimist märkis kostja taotlusel andmed sissetuleku (1300 eurot), kohustuste (finantskohustused 500 eurot, majapidamiskulud 150 eurot) ja ülalpeetavate kohta (0 ülalpeetavat), peale mida kontorollis Xxx OÜ kostja andmete õigsust avalikest andmebaasidest, tehes päringu AS-ile Creditinfo Eesti, OÜ-le Krediidiregister, Pensioniregister. Krediidiandaja tegi krediidiskooringu kontrolli kostja maksevõime hindamiseks, milles võeti arvesse järgnevad andmed: sissetulek 1300 eurot (kostja esitatud sissetuleku andmed, kuna taotluse igakuine keskmine sissetulek on vastavuses pensioniregistri päringu sissetuleku andmetega ja ei ole suurem kui 20% (pensioniregistrist saadud keskmine sissetulek 1030 eurot) - kohustused kokku 650 eurot (finantskohustused 500 eurot + muud kohustused 150 eurot, lähtuti kostja esitatud andmetest). Kostja maksevõimeks hinnati (1300 eurot – 650 eurot) 650 eurot. Kehtivaid maksehäireid kostjal ei olnud. Andmete analüüsimise tulemusel jõudis krediidiandja veendumusele, et kostja on võimeline täitma lepingust tulenevaid kohustusi kokkulepitud tingimustel (igakuine osamakse 29.36 eurot), sissetulekute ja kohustuste vahe oli laenu saamiseks piisav. Lepingu sõlmimisega ei mindud

2-23-141652 osamakse 29.36 eurot), sissetulekute ja kohustuste vahe oli laenu saamiseks piisav. Lepingu sõlmimisega ei mindud vastuollu Xxx OÜ sise-eeskirjas sätestatud LTI (Loan to Income) suhtarvuga, mis määratleb tarbija sissetulekute ning laenu tagasimaksete lubatava vahekorra. Hageja selgitustest nähtuvalt ei kontrollitud kohustuste suurust, samuti ei küsitud laenutaotlejalt pangakontode väljavõtteid. Krediidiandja lähtus kohustuste kontrollimisel laenutaotleja esitatud ankeedist ning tegi päringu maksehäireregistritesse, mida ei saa lugeda piisavaks krediidiandjal lasuva vastutustundliku laenamise põhimõtte järgimiseks. Laenuandja kasutas sissetulekute ning kohustuste suhtarvu, kuid reaalselt kostja kohustusi ei kontrollitud. Lisaks maksehäirete puudumise tuvastamisele tuleb enne tarbijale laenu andmist välja selgitada vähemalt tarbija varaline seisund ja regulaarse sissetuleku suurus, tema teised varalised kohustused ning muud hinnatavad regulaarsed majapidamiskulud, samuti ülalpeetavate arv (KAVS § 49 lg 1 p 1-7). Eelnevast tulenevalt leiab kohus, et laenuandja ei ole veendunud kostja krediidivõimelisuses ning on rikkunud VÕS § 4034 lg-s 6 sätestatud kohustust. Vastutustundliku laenamise põhimõtte rikkumise tagajärjel loetakse lepingu intressimääraks VÕS §-s 94 sätestatud määr. Muid tasusid tarbija ei võlgne. Sellisel juhul peab krediidiandja tagasimaksed uuesti määrama. Hagiavalduse kohaselt oli laenu summaks 550 eurot, millest peeti kinni lepingutasu 11 eurot, tagatisfondi tasu 16.50 eurot ja ülekandetasu 0.50 eurot, kokku 28 eurot. Kuna vastutustundliku laenamise põhimõtte rikkumise tagajärjel ei võlgne kostja muid tasusid, tuleb väljastatud laenusummaks lugeda (550-28) 522 eurot, mis on kostjale ka tegelikkuses üle kantud. Kostja poolt on lepingu katteks tehtud maksegraafikujärgseid tagasimakseid kokku summas 57.56 eurot. VÕS §-s 94 sätestatud intressimäär oli laenu väljastamisest 20.01.2023 kuni lepingu ülesütlemiseni 24.07.2023 2,5% - 4%. Nimetatud perioodi intressi arvestus on järgmine: - põhiosa jääk 522 eurot, periood 20.01.2023 – 14.02.2023, intressi määr 2.5%, perioodis päevi 26, summas 0.93 eurot; - põhiosa jääk (522-18.01) 503.99 eurot, periood 15.02.2023 – 14.03.2023, intressi määr 2.5%, perioodis päevi 28, summas 0.97 eurot; - põhiosa jääk (503.99-18.38) 485.61 eurot, periood 15.03.2023 – 14.04.2023, intressi määr 2.5%, perioodis päevi 31, summas 1.03 eurot; - põhiosa jääk (485.61-18.76) 466.85 eurot, periood 15.04.2023 – 14.05.2023, intressi määr 2.5%, perioodis päevi 30, summas 0.96 eurot; - põhiosa jääk (466.85- 19.16) 447.69 eurot, periood 15.05.2023 – 14.06.2023, intressi määr 2.5%, perioodis päevi 31, summas 0.95 eurot; - põhiosa jääk (447.69 – 19.55) 428.14 eurot, periood 15.06.2023 – 30.06.2023, intressi määr 2.5%, perioodis päevi 16, summas 0.47 eurot; periood 01.07.2023 – 14.07.2023, intressi määr 4 %, perioodis päevi 14, summas 0.66 eurot, kokku 1.13 eurot. - põhiosa jääk (428.14-19.96) 408.18 eurot, periood 15.07.2023 – 24.07.2023, intressi määr 4 %, perioodis päevi 10, summas 0.45 eurot. Kokku on intress (0.93 + 0.97 + 1.03 + 0.96 + 0.95 + 1.13 + 0.45) 6.42 eurot. Võttes arvesse, et kostja sai laenu 522 eurot, intressi tuli tasuda 6.42 eurot ning kostja on tasunud kokku 57.56 eurot, millega on kaetud esimese kolme osamakse laen summas (18.01+18.38 +18.76) 55.15 eurot ning kahe osamakse intress ja osaliselt kolmanda osamakse intress kokku (0.93 + 0.97 + 0.51) 2.41 eurot, on kostjal tasumata laen (522-55.15) 466.85 eurot ning intress (6.42-2.41) 4.01 eurot. Kuna ülesütlemine on kehtiv ei tule esitada täiendavat laenu ümberarvestust. Eelnevast tulenevalt on põhjendatud laenusumma 466.85 eurot ning intress 4.01 eurot.