2-24-12774/5 - Võlaõigus - Viru Maakohus Rakvere kohtumaja - lahend.ee

2-24-12774 on võimeline krediidi lepingus kokkulepitud tingimustel tagasi maksma (edaspidi krediidivõimelisus) ja 2) hindama tarbija krediidivõimelisust. Hageja esitab Credit Info Eesti AS-i poolt koostatud maksehäireregistrile esitatud päringute vastuste väljatrüki lehe vastused laenuandja poolsetele päringutele, millest nähtub, et laenuandja on esitanud kostja poolt laenu taotluse esitamise järgselt ja ennem nende kinnitamist Credit Info Eesti AS-i maksehäireregistrile päringud kostja kohta ja saanud nendele vastuseks, et kostja kohta on puudunud aktiivsed maksehäire kirjed Credit Info Eesti AS-i poolt hallatavas maksehäireregistris, sest kõikidele päringutele kostja kohta edastas Credit Info Eesti AS-i maksehäireregister vastuseks , et kostja kohta ei leitud aktiivseid teateid, mida tõendab käesoleva vastuse lisa 1, mille kohaselt on Credit Info Eesti AS saatnud vastuseks, et kostja kohta ei ole leitud teateid. Lisaks on laenuandja poolt tehtud kostja kohta päringuid Ametlikud Teadaanded portaali ja saadud vastuseks, et Ametlikes teadaannetes ei olnud kostja kohta ühtegi kirjet. Seega on laenuandja poolt ennem kostja poolt esitatud laenutaotluste kinnitamist ja laenuosade ülekandmist kontrollitud kostja kohta andmeid Credit Info Eesti AS-i poolt hallatavast maksehäirete registrist ja Ametlikud Teadaanded portaalist. Hageja selgitab, et esmalt toimub automaatne taustakontroll ametlikes teadaannetes ja maksehäireregistris. Kui klient ei läbi automaatset kontrolli, siis kliendi taotlus laenuandja laenuandmise süsteemis tühistatakse automaatselt. Kui kõik on korras, jõuab kliendi taotlus halduriteni. Kui on aktiivseid maksehäireid, siis taotlus lükatakse automaatselt tagasi. Seega on laenuandja poolt ennem kostja poolt esitatud laenutaotluste kinnitamist ja laenuosade ülekandmist kontrollitud kostja kohta andmeid Credit Info Eesti AS-i poolt hallatavast maksehäireteregistrist ja Ametlikud Teadaanded portaalist ja samuti ka muudest interneti otsingumootoritest, kuid kostja kohta ei ole leidunud informatsiooni, mille kohaselt kostjaga ei oleks tohtinud sõlmida krediidilepinguid. VÕS § 4034 lg 3 kohaselt krediidivõimelisuse hindamiseks vajaliku teabe omandamiseks küsib krediidiandja vajaduse korral tarbijalt teavet ja kasutab asjakohaseid andmekogusid. Tarbija peab esitama krediidiandjale õige ja täieliku teabe, mis on vajalik tema krediidivõimelisuse hindamiseks. Laenuandja on kostja krediidivõimelisuse hindamiseks palunud kostjal täita ennem laenulepingu sõlmimist ja kostjale krediidilimiidi avamist küsimustiku. Kostja on täitnud laenuandja kodulehel küsimustiku. Kostja on küsimustikus märkinud, et Tal on kehtiv töökoht Orve Mänd-is, ehituse valdkonnas, tema igakuine netosissetulek on keskmiselt 1 500 eurot, Ta on töötanud antud töökohal 1 aasta. Kostja on küsimustikus kinnitanud, et on elanud praeguses elukohas 5 aastat või rohkem, tegemist on isikliku elukohaga, mille eest ei tule tasuda üürimakseid või pangalaenu, tema igakuised püsivad väljaminekud kokku on majapidamiskuludeks 600 eurot ja kehtivad krediidikohustused kokku summas 66 eurot. Samuti on kostja täidetud küsimustikus kinnitanud, et Tal puuduvad tähtaegselt tasumata laenu või muud maksed. Samuti on kostja täidetud kliendilepingu neljandas punktis kinnitanud : (a) kostja majanduslik olukord võimaldab Lepingut nõuetekohaselt täita; (b) kostjal ei esine sõltuvussuhet, mis sunniks laenuvõtjat laenu võtma;(c) kostja kasutab laenu ainult tarbimiseks, mitte erakorralise olukorra või vajaduste rahuldamiseks; (d) kostja on teadlik ning vajadusel konsulteerinud finantsnõustajaga laenu võtmisega kaasnevatest kohustustest, mis võivad negatiivselt mõjutada laenuvõtja majanduslikku olukorda; (e) kostja on teadlik, et krediidiasutuste tarbimislaenude krediidi kulukuse määr võib olla väiksem laenuandjalt võetava laenu krediidi kulukuse määrast, kuid laenuvõtja soovib siiski vabatahtlikult võtta laenu laenuandjalt; (f) küsitluskulu on laenuvõtja hinnangul mõistlik ja vastab turutingimustele; (g) Laenuandja ei ole sundinud laenuvõtjat laenu võtma ning on minu soovil selgitanud Lepingu sõlmimisega kaasnevaid kohustusi ja vastanud kõigile minu küsimustele seoses Lepinguga; (h) kostja ei pea Lepingu tingimusi enda jaoks äärmiselt ebasoodsaks; (i) kostja on esitanud laenuandjale kogu tõese teabe enda majandusliku seisukorra ning laenu kasutamise eesmärkide kohta; (j) kostja omab piisavaid 4 (6)

2-24-12774 sissetulekuid ja sääste, mis võimaldavad tal töökoha kaotamisel Lepingut täita; (k) laenuvõtja teavitab küsimustikus nimetatud asjaolude muutumisel laenuandjat 5 tööpäeva jooksul muutuse toimumisest. (l) küsimustikus nimetatud asjaolud ei ole muutunud, välja arvatud krediidikohustuste vähenemine. Lisaks on laenuandja kostjalt küsinud kostja kuue kuu kontoväljavõtte, et kontrollida üle kostja poolt esitatud andmed ja laenuandja on hinnanud kostja krediidivõimelisust lisaks muudele andmekogudele ka kostja kontoväljavõtte põhjal ja laenuandja on teinud kostja kohta põhjaliku krediidivõimelisuse analüüsi. Ehk laenuandja veendus ennem laenude väljastamist kostjale kostja krediidivõimelisuses, hinnates kostja krediidivõimelisust ka kostja kontoväljavõtte põhjal. Kontoväljavõtte analüüsi põhjal teenis kostja palgatulu kuue kuu jooksul enne lepingu sõlmimist xxxx riigis. Kostja laenulepingu sõlmimise eelne kuue kuu keskmine sissetulek kokku oli 1 984.53 eurot. Laenuandja arvestas lepingu sõlmimisel kostja püsiva sissetulekuga 1 500 eurot. Kostja kontoväljavõtte analüüsist selgus, et kostja kuue kuu keskmised kohustused olemasolevate krediidilepingute eest olid summas 161.60 eurot, kuid kostja poolt väljastatud informatsiooni kohaselt olid ennem laenulepingu sõlmimist kostja püsivad kohustused olemasolevate krediidilepingute eest kokku 66 eurot, sest kostja oli lõpuni tasunud ühe krediidiandja ees kohustused. Kostja majapidamiskulud (toit, riided jne) olid keskmiselt 600 eurot, ehk kostja kontoväljavõtte analüüsi põhjal jääks oleks kostjale jäänud igakuine vaba reserve summas 834 eurot. Laenuandja arvestades ka maksimaalse võimaliku tagasimaksega avatava krediidilimiidi eest misjärel jäi kostja igakuiseks vabaks reserviks vähemalt 834 eurot. Ehk Esialgne Võlausaldaja veendus ennem laenude väljastamist kostjale kostja krediidivõimelisuses, hinnates kostja krediidivõimelisust ka kostja kontoväljavõtte põhjal. VÕS § § 4034 lg 3 kohaselt Tarbija peab esitama krediidiandjale õige ja täieliku teabe, mis on vajalik tema krediidivõimelisuse hindamiseks.