Eesti Vabariigi nimel Kohtuasja number
2-25-13122
Otsuse tegemise aeg ja koht
Kohus
Viru Maakohus
Kohtunik Kohtuasi
Piret Raik B2 Impact OÜ hagi E. L. vastu võlgnevuse nõudes
Kohtuistungi toimumise aeg
Kirjalik menetlus
Hagihind
2638,55 eurot
Menetlusosalised
Hageja:
veebruar 2026. a, Jõhvi
B2 Impact OÜ (endise nimega OK Incure OÜ) rk 11542046 asukoht: Mustamäe tee 16, 10617 Tallinn)
Hageja A. V. (e-post: XXX) lepinguline esindaja: Kostja:
E. L. (ik XXX, elukoht: XXX, e-post: XXX)
Hagi rahuldada tagaseljaotsusega.
Menetluskulud jätta kostja E. L.u kanda.
4.1 Välja mõista E. L.ult B2 Impact OÜ kasuks hageja menetluskulude katteks 385 (kolmsada kaheksakümmend viis) eurot. 4.2 Väljamõistetud menetluskuludelt tuleb tasuda viivist alates kohtulahendi jõustumisest kuni täitmiseni VÕS § 113 lg 1 2. lauses sätestatud määras. 1(7)
Hageja võib esitada otsuse peale apellatsioonkaebuse Tartu Ringkonnakohtule 30 päeva jooksul alates otsuse apellandile kättetoimetamisest, kuid mitte hiljem kui viie kuu möödumisel Viru Maakohtu kohtuotsuse avalikult teatavakstegemisest. Kostjal on õigus esitada kohtule kaja tagaseljaotsuse kättetoimetamisest alates 30 päeva jooksul, lisades kajale asja ettevalmistamise lõpuleviimiseks vajalik, tasudes Rahandusministeeriumi kontole riigilõivu 385 eurot ja esitades kohtule selle kohta maksekorralduse. Kui tagaseljaotsus toimetatakse kätte avalikult, võib kaja esitada 30 päeva jooksul alates päevast, kui kostja sai tagaseljaotsusest või selle täitmiseks algatatud täitemenetlusest teada. Menetluskulude jaotuse kohta tehtud kohtulahendit saab vaidlustada üksnes selle kohtulahendi peale edasi kaevates, millega menetluskulude jaotus kindlaks määrati. Kui koos menetluskulude jaotusega määrati kindlaks hüvitatavate menetluskulude suurus, saab hüvitatavate menetluskulude suurust vaidlustada selle kohtulahendi peale edasi kaevates. Menetluskulude kindlaksmääramise määruse või selle täiendamise määruse peale võib esitada määruskaebuse menetluskulude kindlaksmääramist taotlenud ja menetluskulusid kandma kohustatud isik, kui kaebuse hind ületab 280 eurot.
krediidisummast, osamakse suurusest vastavad parameetrid, mida ta võtab arvesse laenusaaja krediidivõimelisuse hindamise käigus sh kogutavate andmete ulatuses ja kontrollimises. Vastavalt KAVS §-le 50 lg 4 kontrollib krediidiandja või -vahendaja tarbija esitatud teavet tema sissetulekute ja kohustuste kohta, tuginedes võimaluse korral tarbija esitatud krediidiasutuse pangakonto väljavõttele, kui muu kogutud teave ei ole piisav tarbija krediidivõimelisuse hindamiseks. Kostja kohustus enne lepingu sõlmimist esitama tõesed andmed enda sissetuleku, kohustuste sh. majapidamiskulude ja ülalpeetavate kohta. Kostja märkis oma netosissetulekuks 1300 eurot. Krediidiandaja kontrollis kostja esitatud sissetuleku õigsust Eesti Väärtpaberi Keskregistri päringust saadud andmete alusel, mille analüüsi tulemusel saadi kostja keskmiseks netosissetulekuks 958 eurot. Krediidiotsuse tegemisel lähtuti Eesti Väärtpaberi Keskregistri päringust saadud keskmisest netosissetulekust 958 eurost ehk madalamast. Kostja märkis enda finantskohustusteks 250 eurot. Krediidiandaja lähtus krediidiriskide maandamiseks krediidiotsuse tegemisel tuletatud finantskohustuste summast 391,40 eurost. Tuletatud finantskohustuste arvutus põhineb ligikaudu 10 000 pangakonto väljavõtte analüüsil, mille kliendid on krediidiandajale esitanud. Väljavõtete analüüsi põhjal on koostatud graafik, kus on korrelatsioonis sissetulek ja finantskohustuste suurus. Kostja sissetuleku 958,00 euro juures olid keskmised tuletatud finantskohustused 391,40 eurot. Teavet kontrolliti ja omandati, tehes päringud avalikesse andmebaasidesse: Krediidiinfo ja Krediidiregister. Täiendavaid kohustusi, mis võisid mõjutada tarbija kohustuste nõuetekohast täitmist, krediidiandja ei tuvastanud. Kostjal puudusid rahvastikuregistri päringust tulenevalt ülalpeetavad. Krediidiandaja hinnangul oli saadudu info piisav võimaldamaks hinnata kostja krediidivõimelisust. Mõistliku laenukoormuse arvutamisel kasutas krediidiandja valemit (maksimaalne osamakse suurus ei tohi ületada sissetulekuid – finantskohustused – muud kohustused – puhver). Tulenevalt eeltoodust saadi kostja igakuise osamakse ehk maksevõime suuruseks 284,70 eurot 1.2 19.09.2024 esitas E. L. taotluse refinantseerimislepingu sõlmimiseks laenusummaga 1966,66 eurot, märkides enda netosissetulekuks 2800 eurot ja kohustused 800 eurot. VÕS § 4034 lg 1 kohaselt peab krediidiandja järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet tarbijakrediidilepingu sõlmimisel. VÕS § 402 lg 1 kohaselt on tarbijakrediidileping leping, millega krediidiandja annab või kohustub andma tarbijale krediiti. Käesoleval juhul ei andnud ega kohustunud krediidiandja kostjale krediiti andma. Antud lepingu puhul ei ole isikul võimalik tagastatud põhiosa uuesti kasutusele võtta, st tegemist ei ole krediidiliini tootega. Tulenevalt eeltoodust ei pidanud krediidiandja väljamakseta refinantseerimise lepingu sõlmimisel võlgniku krediidivõimelisust kontrollima (vt RKTKo 2-20-1490, p-d 25 ja 26). Väljamakseta refinantseerimise lepingu sõlmimist võimaldab krediidiandaja makseraskustes klientidele. Lepinguga alandatakse intressimäära, pikendatakse tagasimakse perioodi ja vähendatakse osamakse suurust. Lepingu sõlmimisega tasu ei kaasnenud. Kohustuste ümberkujundamine annab kliendile võimaluse makseraskuste ületamiseks. Krediidi taotlemine ja lepingu sõlmimine toimub iseteeninduses aadressil hyba.ee. Klient peab aktsepteerima seal asuvaid HyBa kasutustingimusi. VÕS §-des 404 ja 405 sätestatud kohustuslikud andmed on välja toodud lepingu põhitingimustes ja lepingule lisatud Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehes. Leping loetakse sõlmituks alates hetkest, mil klient on krediidiandja allkirjajäljendiga lepingu HyBa iseteeninduses elektrooniliselt allkirjastanud. Kõik lepingu dokumendid on kostjale edastatud ja kättesaatavad ning soovi korral alla laetavad Hyba kodulehelt www.hyba.ee iseteeninduse kaudu enda isiklikule kasutajakontole sisse logides kas Smart-ID või mobiili ID-ga. 3(7)
E. L. ja BB Finance OÜ sõlmisid 19.09.2024 Hyba PLAN refinantseerimislepingu nr. 1995697969639 laenusummaga 1966,66 eurot (lisa 12), millest hageja oma nõude esitamisel ja põhjendamisel lähtub. Lepinguga refinantseeriti kostja olemasolevad laenukohustused, mis tulenesid laenuandja ja kostja vahel sõlmitud HyBa CREDIT krediidilepingust. Kohustuste refinantseerimisega olemasolev HyBa CREDIT krediidileping lõppes ning laenu tagasimakseid jätkas kostja refinantseerimislepingu alusel. Refinantseerimisleping allkirjastati laenusaaja poolt digitaalselt HyBa iseteeninduses. Lepingu tingimused(vt. lisa 12) lepiti kokku intressimääras 24% aastas (0,0658% päevas), krediidi kulukuse määras 26,83% ning maksete kogusummas 5369,64 eurot. Laenu tagasimaksete tasumine toimus kord kuus 10. kuupäeval (maksepäev), kokku kuulus tasumisele 120 osamakset. Osamakse koosneb laenu tagasimaksest, intressimaksest ja muudest kuludest. Kostja poolt lepingu katteks tagasimakseid tehtud ei ole. 1.3 Makseviivituse tõttu edastati kostjale võlgnevuse osas meeldetuletuskirjad 18.10.2024, 17.11.2024 ja 17.12.2024. Kostja rikkus lepingust tulenevat tagasimakse kohustust, jäädes täielikult viivitusse vähemalt kolme järjestikuse maksega - see on 10.10.2024, 10.11.2024 ja 10.12.2024 osamakse tasumisega, mistõttu edastas krediidiandja TsÜS § 79 sätestatud vormis HyBa iseteeninduse vahendusel kostja lepingu sõlmimisel deklareeritud e-posti aadressile XXX 31.12.2024 lepingu ülesütlemise teatise, teatades, et täiendava tähtaja jooksul võlgnevuse likvideerimata jätmisel või selle tasumise osas muule kokkuleppele mittejõudmisel, ütleb krediidiandaja temaga sõlmitud lepingu 15.01.2025 seisuga üles. Kuna kostja võlgnevust tähtajaks ei likvideerinud ega pöördunud võla tasumise osas kokkuleppe saavutamiseks krediidiandaja poole, oli krediidiandjal õigus kooskõlas VÕS § 416 leping ülesöelduks lugeda 15.01.2025 seisuga. Lepingu ülesütlemise teatis on kostjale kätte toimetatud 31.12.2024 kell 09:00:51. Kostjat teavitati 31.12.2024 teatega tema ja BB Finance OÜ vahel sõlmitud lepingust tulenevate nõuete loovutamisest hagejale. Antud teatise edastamisega kostjale saab lugeda võlgniku suhtes nõude loovutamise toimunuks VÕS § 170 mõttes. 1.4 Hageja palub kostjalt välja mõista lepingust tulenev põhivõlgnevus summas 1966,66 eurot (tagasimaksed lepingu põhiosa katteks puuduvad). Tulenevalt eeltoodust palub hageja kostjalt välja mõista refinantseerimislepingu tasumata maksegraafikujärgsed intressi täielikud osamaksed 1-4 ning osaliselt 5 osamakse, kokku summas 152 eurot (intressimäär 24% aastas, 0,0658% päevas). Lepingu sõlmimise päeval on viivisemäär 24% aastas (0,07% päevas). Kuna kostja ei ole võlgnevust siiani tasunud, palub hageja kostjalt välja mõista viivis lepingujärgses määras, alates lepingu ülesütlemisele järgnevast päevast kuni hagiavalduse esitamiseni kokku summas 270,27 eurot . Edaspidi nõuab hageja viivist põhinõudelt kuni sellekohase tasumiseni alates 13.08.2025 seadusjärgses viivisemääras, so 10,15% aastas (TsMS § 367). Hageja palub kostjalt välja mõista Euroopa tarbijakrediidi standardinfo tebelehe punkti 3 ja üldtingimuste punkti 2.9 alusel ning kooskõlas VÕS § 1132 lg 1 võla sissenõudmiskulu summas 15 eurot. Tasuta meeldetuletuskirjad on kostjale edastatud kliendikeskkonna kaudu e-posti aadressile XXX 11.10.2024, 10.11.2024 ja 10.12.2024 ning tasulised tasumata meeldetuletuskirjad on kostjale edastatud 18.10.2024, 17.11.2024 ja 17.12.2024. Peale poolte vahel sõlmitud lepingu lõppemist ning nõude loovutamist on kõik lepingust tulenevad õigused läinud üle hagejale (VÕS § 167). Tulenevalt eeltoodust, palub kostjalt välja mõista võla sissenõudmiskulu summas 35 eurot. 4(7)
Hageja on edastanud peale lepingu lõppemist kostja e-posti aadressile XXX tasulised nõudekirjad: 28.01.2025 (25,00 eurot), 26.02.2025 (5,00 eurot), 27.03.2025 (5,00 eurot).
6.1.2 Kohtu hinnangul on krediidiandja järginud vastutustundliku laenamise põhimõtet (VÕS § 4034). Krediidisaaja krediidivõimekuse hindamiseks on hageja kogunud andmeid lisaks laenutaotluses toodule, analüüsinud kogutud andmeid ning leidnud, et laenutaotleja on piisavalt maksejõuline (dtl 94-95, 96-99, 100, dtl 3-6). 6.2 Hageja nõude aluseks on refinantseerimisleping nr 1995697969639. 6.2.1 19.09.2024 esitas kostja taotluse refinantseerimislepingu sõlmimiseks (dtl 101). Refinantseerimisleping nr 1995697969639 sõlmiti 19.09.2024 (dtl 102). Kostjale edastati maksegraafik ning Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabeleht (dtl 109-110) 6.2.2 VÕS § 4034 lg 1 kohaselt peab krediidiandja järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet tarbijakrediidilepingu sõlmimisel. Refinantseerimislepingu puhul ei ole isikul võimalik tagastatud põhiosa uuesti kasutusele võtta, st tegemist ei ole krediidiliini tootega. Tulenevalt eeltoodust ei pidanud krediidiandja väljamakseta refinantseerimise lepingu sõlmimisel võlgniku krediidivõimelisust kontrollima (vt RKTKo 2-20-1490, p-d 25 ja 26). 6.2.3 Krediidikulukuse määr oli lepingutingimuste kohaselt 26,83% aastas, seega ei ületa VÕS § 4062 lg 1 1. lauses sätestatud määra (ehk kolmekordset krediidikulukuse määra 31.05.2024 seisuga 16,65% aastas (3 x 16,65). Vastavalt lepingutingimustele oli intressimäär 24% aastas (0,0658% päevas). 6.2.4 Tagasimakseid tehtud ei ole (dtl 111 jj II plokk/tulp makstud ja kokku) Krediidiandja saatis meeldetuletuskirjad 18.10.2024, 17.11.2024 ja 17.12.2024 (dtl 112-114). Kostja jäi viivitusse 10.10.2024, 10.11.2024 ja 10.12.2024 osamaksete tasumisega, krediidiandja saatis kostja e-posti aadressile XXX 31.12.2024 lepingu ülesütlemise teatise, milles teatas, et täiendava tähtaja jooksul võlgnevuse likvideerimata jätmisel või selle tasumise osas muule kokkuleppele mittejõudmisel, ütleb krediidiandaja temaga sõlmitud lepingu üles 15.01.2025 seisuga (dtl 115). Lepingu ülesütlemise teatis on kostjale kätte toimetatud 31.12.2024 kell 09:00:51 (dtl 116). Kostjat teavitati 31.12.2024 teatega tema ja BB Finance OÜ vahel sõlmitud lepingust tulenevate nõuete loovutamisest hagejale. Nõude loovutamine seega VÕS § 170 mõttes toimunud. 6.3 Hageja nõude arvestus: põhinõue 1966,66 eurot, maksegraafikujärgsed intressimaksed kokku summas 152 eurot (dtl 105, dtl 10-11), viivis lepingujärgses määras, alates lepingu ülesütlemisele järgnevast päevast 16.01.2025 kuni hagiavalduse esitamiseni 12.08.2025 kokku summas 270,27 eurot (dtl 11), TsMS § 367 alusel viivis alates 13.08.2025 seadusjärgses määras kuni põhinõude tasumiseni. Üldtingimuste punkti 2.9 alusel ning VÕS § 1132 lg 1 alusel tuleb kostjal tasuda sissenõudmiskulu 15 eurot 11.10.2024, 10.11.2024 ja 10.12.2024 XXX saadetud meeldetuletuskirjade eest (dtl 112114; 117-121) ja pärast nõude loovutamist 28.01.2025, 26.02.2025, 27.03.2025 nõudekirjade eest (dtl 120-124) 35 eurot – kokku 50 eurot.
7(7)
Allikas: Riigi Teataja avaandmed. Füüsiliste isikute nimed on kohtu poolt anonüümitud. Andmed on informatiivsed.