Võlaõigus › Laenu- ja krediidilepingud

2-23-127828

EDASIKAEBAMISE KORD

Hageja võib esitada otsuse peale apellatsioonkaebuse Tartu Ringkonnakohtule 30 päeva jooksul alates otsuse apellandile kättetoimetamisest, kuid mitte hiljem kui viie kuu möödumisel Viru Maakohtu kohtuotsuse avalikult teatavakstegemisest. Kostjal on õigus esitada kohtule kaja tagaseljaotsuse kättetoimetamisest alates 30 päeva jooksul, lisades kajale asja ettevalmistamise lõpuleviimiseks vajalik. Kaja esitamisel tasutakse riigilõivu poolelt hagihinnalt, kuid mitte vähem kui 100 eurot ja mitte rohkem kui 2100 eurot (RLS § 59 lg 19). Menetluskulude jaotuse kohta tehtud kohtulahendit saab vaidlustada üksnes selle kohtulahendi peale edasi kaevates, millega menetluskulude jaotus kindlaks määrati. Kui koos menetluskulude jaotusega määrati kindlaks hüvitatavate menetluskulude suurus, saab hüvitatavate menetluskulude suurust vaidlustada selle kohtulahendi peale edasi kaevates. Menetluskulude kindlaksmääramise määruse või selle täiendamise määruse peale võib esitada määruskaebuse menetluskulude kindlaksmääramist taotlenud ja menetluskulusid kandma kohustatud isik, kui kaebuse hind ületab 200 eurot.

ASJAOLUD JA MENETLUSE KÄIK

Revensen OÜ (edaspidi hageja) esitas Viru Maakohtule hagi A Z (edaspidi kostja) vastu võlgnevuse nõudes.

2-23-127828 Hagiavalduse kohaselt sõlmis kostja 26.10.2022 Ü OÜ-ga (laenuandja, esialgne võlausaldaja) laenulepingu nr XXX 500 euro saamiseks. Laenulepingu nr XXX alusel võttis kostja laenu 500 eurot intressiga 25% aastas ja 0.069% päevas, tagasimakseperioodiga 15 kuud, kohustusega tasuda alates 26.11.2022 annuiteetgraafiku alusel iga kuu 26. kuupäevaks laenu põhiosast, intressist ja lepingu hooldustasust koosnevaid makseid 40,66 eurot. Laenulepingu alusel kohustus kostja saadud laenu tagastama hiljemalt 26.01.2024. Kokku kohustus kostja tasuma 634,90 eurot (igakuised osamaksed 40,66 EUR x 15 kuud + 25,00 eurot lepingutasu). Vastavalt laenulepingu p. 1.11. ja laenulepingu põhitingimuste p. 3 krediidikulukuse määr on 47,65% aastas. Ü OÜ maksis kostjale laenusumma välja 06.02.2023. Pärast laenulepingu nr XXX sõlmimist on laenuandjale laekunud kostjalt kokku 131,82 eurot. Makseviivituse tõttu saatis laenuandja kostjale korduvalt nii tasuta kui ka tasulisi meeldetuletusi. Ü OÜ saatis 30.12.2022, 30.01.2023, 02.03.2023, 30.03.2023, 12.04.2023, 30.04.2023 kostjale tasuta meeldetuletusi. OÜ Ü saatis 03.01.2023, 03.02.2023, 06.03.2023, 03.04.2023, 04.05.2023 kostjale tasulisi meeldetuletusi võla tasumiseks. Ü OÜ saatis 14.05.2023 kostjale laenulepingu ülesütlemise hoiatuse. Kostja võlgnevust ei tasunud ega avaldanud soovi kokkuleppele jõudmiseks. Ü OÜ edastas 06.06.2023 kostjale laenulepingu ülesütlemise teatis. Kostja Ü OÜ nõuetele ei reageerinud, misjärel Ü OÜ loovutas 11.07.2023 talle kuuluva nõude kostja vastu hagejale. Hageja nõuab põhivõlga 411,97 eurot. Intresside võlg vastavalt maksegraafikule ülesütlemise seisuga 19.04.2023 oli 32,67 eurot. Hooldustasu võlg on 6,71 eurot. Viivise võlg hagi esitamise seisuga 08.11.2023 on 48,51 eurot. Võla sissenõudmisega seotud kulud on 35 eurot. Hagiavalduse esitamise ajaks sissenõutavaks muutunud võlg on 534,86 eurot (s.h põhivõlg 411,97 eurot, intressid 32,67 eurot, hooldustasu 6,71 eurot, viivis 48,51 eurot seisuga 08.11.2023 ja sissenõudmiskulud 35 eurot). Kosja sõlmis 06.02.2023 Ü OÜ-ga (laenuandja, esialgne võlausaldaja) laenulepingu nr XXX 500 euro saamiseks. Laenulepingu nr XXX alusel võttis kostja laenu 500 eurot intressiga 21% aastas ja 0.058% päevas, tagasimakseperioodiga 9 kuud, kohustusega tasuda alates 17.03.2023 annuiteetgraafiku alusel iga kuu 17. kuupäevaks laenu põhiosast, intressist ja lepingu hooldustasust koosnevaid makseid 62,03 eurot. Laenulepingu alusel kohustus kostja saadud laenu tagastama hiljemalt 17.11.2023. Kokku kohustus kostja tasuma 578,27 eurot (igakuised osamaksed 62,03 eurot x 9 kuud + 20,00 eurot lepingutasu). Vastavalt laenulepingu p-le 1.11. (vt lisa 11) ja laenulepingu põhitingimuste p-le 3 on krediidikulukuse määr 44,79% aastas. Ü OÜ maksis kostjale laenusumma välja 06.02.2023. Pärast laenulepingu nr XXX sõlmimist laekus laenuandjale kostjalt 0,00 eurot. Makseviivituse tõttu saatis laenuandja kostjale korduvalt nii tasuta kui ka tasulisi meeldetuletusi. Ü OÜ saatis 21.03.2023, 21.04.2023, 01.05.2023, 21.05.2023 kostjale tasuta meeldetuletusi. OÜ Ü saatis 25.03.2023, 25.04.2023, 25.05.2023 kostjale võla tasumiseks tasulisi meeldetuletusi. Ü OÜ saatis 02.06.2023 kostjale laenulepingu ülesütlemise hoiatuse. Kostja võlgnevust ei tasunud ega avaldanud soovi kokkuleppele jõudmiseks. Ü OÜ saatis 25.06.2023 kostjale teatise laenulepingu ülesütlemise kohta. Kostja Ü OÜ nõuetele ei reageerinud, misjärel loovutas Ü OÜ 11.07.2023 talle kuuluva nõude kostja vastu Revensen OÜle. Nõude loovutamise kohta saatis Ü OÜ kostjale 11.07.2023 teatise. Hageja nõuab põhivõlga 500 eurot. Intresside võlg vastavalt maksegraafikule ülesütlemise seisuga 25.06.2023 oli 30,84 eurot. Intresside võlg vastavalt maksegraafikule ülesütlemise seisuga 25.06.2023 oli 30,84 eurot. Viivise võlg hagi esitamise seisuga 08.11.2023 on 45,64 eurot. Võla sissenõudmisega seotud kulud on 35 eurot. Hagiavalduse esitamise ajaks sissenõutavaks muutunud

2-23-127828 võlgnevus on 617,88 eurot (sh põhivõlg 500 eurot, intressid 30,84 eurot, hooldustasu 6,40 eurot, viivis 45,64 eurot seisuga 08.11.2023 ja sissenõudmiskulud 35 eurot). Hageja palub mõista kostjalt hageja kasuks välja 26.10.2022 laenulepingust nr XXX tulenev põhivõla 411,97 eurot, intressi 32,67 eurot, lepingu hooldustasu 6,71 eurot, sissenõudmiskulud 35 eurot ja seisuga 08.11.2023 sissenõutavaks muutunud lepingujärgse viivise 48,51 eurot ning edaspidi nõuda kostjalt viiviseid alates 09.11.2023 põhinõudelt 411,97 eurot kuni selle kohase tasumiseni lepingujärgses määras 25% aastas ning 06.02.2023 laenulepingust nr XXX tulenev põhivõlgnevuse 500 eurot, intressi 30,84 eurot, lepingu hooldustasu 6,40 eurot, sissenõudmiskulud 35 eurot ja seisuga 08.11.2023 sissenõutavaks muutunud lepingujärgse viivise 45,64 eurot ning edaspidi nõuda kostjalt viiviseid alates 09.11.2023.a põhinõudelt 500 eurot kuni selle kohase tasumiseni lepingujärgses määras 21% aastas. Juhul, kui kohtul ei õnnestu kostjale dokumente kätte toimetada, palub hageja toimetada menetlusdokumendid kostjale kätte avalikult. Hageja taotleb juhul, kui kostja hagile kohtu määratud tähtajaks ei vasta, lahendada asi tagaseljaotsusega kohtuistungit pidamata. Hageja selgitused vastutustundliku laenamise põhimõtete järgimise kohta Esimese laenutaotluse esitas kostja 24.10.2022. Kostja esitas oma pangakonto väljavõtte. Pangakonto väljavõtte järgi olid kostja sissetulekud 2912 eurot. Kostja pangakonto väljavõtte järgi olid kostja kehtivad finantskohustused 1205 eurot ja majapidamiskulud 300 eurot. Enne laenu väljastamist kontrollis laenuandja maksehäireregistrit. Kostjal laenu väljastamise ajal maksehäireid ei olnud. Kinnisvara registri järgi kostja omandis kinnisvara ei olnud. Pärast lepingu sõlmimist oli kostja kuumakse 40,66 eurot. Pärast laenude väljastamist on igakuine kohustus koos laenuandja kuumaksega, 1545,66 eurot (kostja finantskohustused 1205,00 + majapidamiskulud 300 + väljastatud laenud 40,66 = 1545,66). Reserv - 1366,34 eurot (2912,00-1545,66). Teise laenutaotluse esitas kostja 04.02.2023. Kostja esitas samuti oma pangakonto väljavõtte. Kostja pangakonto väljavõtte järgi olid kostja sissetulekud 2192,31 eurot. Kostja pangakonto väljavõtte järgi olid kostja finantskohustused 634,24 eurot ja majapidamiskulud 600 eurot. Enne laenu väljastamist kontrollis laenuandja maksehäireregistrit. Kostjal laenu väljastamise ajal maksehäireid ei olnud. Kinnisvara registri järgi kostja omandis kinnisvara ei olnud. Pärast lepingu sõlmimist oli kostjal kuumakse 62,03 eurot. Pärast laenude väljastamist on igakuine kohustus koos laenuandja kuumaksega, 1296,27 eurot (kostja finantskohustused 634,24 + majapidamiskulud 600 + väljastatud laen 62,03 = 1296,27). Reserv - 896,04 eurot (2192,31-1296,27). Võttes arvesse kliendi poolt deklareeritud andmeid, palgainfot, maksehäireteregistrit ja kostja maksekäitumit väljastati kostjale laenud. Kostja krediidivõimelisuse hindamisel võttis laenuandja arvesse kostja taotluses esitatud teavet ja palgainfot. Analüüsi tulemusena selgus, et kliendi igakuine netosissetulek oli laenutaotluse rahuldamiseks piisav. Samuti olid igakuised kohustused väiksemad kui kliendi sissetulekud. Eeltoodust tulenevalt võis laenuandja järeldada kostja võimet täita lepingus toodud summas osamaksega laenulepingut. Krediidihindamise kohaselt leidis laenuandja, et lahutades kostja igakuistest sissetulekutest igakuised väljaminekud, majapidamiskulud ja taotletava laenu osamakse jäi kostjale raha reservi. Lähtudes vastutustundliku laenamise põhimõtetest oli kostja edastatud andmete põhjal laenuvõimeline. Kostjal oli piisavalt rahalisi vahendeid, seega oli kostja igati usaldusväärne ja laenukõlblik klient. Arvestades hagi aluseks oleva laenulepingu laenusummat, osamakse suurust ja lepinguga kaasnevaid kohustusi tervikuna, oli võetud kohustuse täitmine kostjale jõukohane. Kostja oli piisava sis4

2-23-127828 setulekuga täiesti usaldusväärse laenuvõtjaga, kes on seega võimeline lepingulisi kohustusi raskusteta täitma. Menetluse käik Kohus saatis kostjale hagimaterjalid ja nõudis kirjalikku vastust. Kohus hoiatas kostjat, et kirjaliku vastuse tähtajaks andmata jätmise korral on kohtul õigus tagaseljaotsusega hagi rahuldada. Kostja tegelik elukoht on kohtule teadmata. Kuna kostja tegelik asukoht oli teadmata, toimetati kostjale hagimaterjalid kätte avalikult väljaande Ametlikud Teadaanded kaudu 10.11.2023. TsMS § 317 lg 5 kohaselt loetakse dokument avalikult kättetoimetatuks 15 päeva möödumisel väljavõtte väljaandes Ametlikud Teadaanded ilmumise päevast. Hagimaterjalid loetakse kostjale kättetoimetatuks. Kohus kohustas kostjat 14 päeva jooksul kirjalikult vastama. Kohtuteates selgitati kostjale hagimaterjalide kättesaamise võimalust ja kohtule vastamise kohustust. Kostja kohtule vastanud ja vastuväiteid hagile ei esitanud.

KOHTU PÕHJENDUSED

Kohus rahuldab hagi tagaseljaotsusega. Vastavalt tsiviilkohtumenetluse seadustiku (edaspidi TsMS § 407) lg-tele 1 ja 3 võib kohus hageja nõusolekul hagi tagaseljaotsusega rahuldada kohtuistungit pidamata hagiavalduses märgitud ja asjaoludega õiguslikult põhjendatud ulatuses, kui kostja, kellele kohus on määranud vastamise tähtaja, ei ole tähtaegselt vastanud. Sel juhul loetakse hageja esitatud faktilised väited kostja poolt omaksvõetuks. Kohtule esitatud hagiavaldusest nähtuvalt tuleneb hageja nõue kosja vastu tarbijakrediidilepingust. Kohtu hinnangul on krediidiandja järginud vastutustundliku laenamise põhimõtet ja veendunud krediidivõimelisuse hindamise aluseks olevate andmete kogumis analüüsimise tulemusena, et tarbija on krediidivõimeline (VÕS § 4034 lg 6 ja 7), sh omandanud teabe, mis võimaldab tarbija krediidivõimelisust hinnata ja hinnanud tarbija krediidivõimelisust, täites võlaõigusseaduse (VÕS) §st 4034 tulenevaid kohustusi. Hageja on tõendanud, et tegi kostja maksevõime ja sissetulekute kontrollimiseks päringuid, võttis arvesse kliendilt saadud infot tema finantskohustuste ja sissetulekute kohta ning kliendi varasemat maksekäitumist. Hindamise tulemusel jõudis krediidiandja järeldusele, et kostja on krediidivõimeline. Hageja järeldus ei ole meelevaldne. Kohus tuvastas, et tarbija poolt tasumisele kuuluva krediidi kulukuse määr aastas ei ületanud krediidi andmise ajal Eesti Panga viimati avaldatud viimase kuue kuu keskmist krediidiasutuste poolt eraisikutele antud tarbimislaenude kulukuse määra enam kui kolm korda. Leping on sõlmitud kirjalikku taasesitamist võimaldavas vormis ja sisaldab andmed intressimäära, krediidikulukuse määra, muude võlgnetavate kulude kohta. Puuduvad ka muud tehingu tühisuse alused. Kuna kostja vastuväiteid hagile ei esitanud, leiab kohus, et kostjal ei ole vaidlust hagi üle ning hagi tuleb rahuldada kogu haginõude ulatuses.

2-23-127828 TsMS § 444 lg 3 kohaselt võib tagaseljaotsuse või hagi õigeksvõtul põhineva otsuse kohus teha kirjeldava ja põhjendava osata. Hagi on tõendatud kostja omaksvõtuga ning õiguslikult põhjendatud võlaõigusseaduse (edaspidi VÕS) § 101 lg 1 p-dega 1 ja 6, VÕS § 108 lg-ga 1, VÕS § 94 lg-ga 1, VÕS § 113 lg-ga 1 ja VÕS § 113-2 lg 2 p-ga 3 ning TsMS §-ga 367. Eeltoodu alusel ja juhindudes TsMS § 407 lg 1 ja 3 rahuldab kohus hagi täies ulatuses. Vastavalt TsMS § 468 lg 1 p-le 2 tunnistab kohus tagaseljaotsuse omal algatusel tagatiseta viivitamata täidetavaks. Hageja palub kostja poolt välja mõistetud raha kanda hageja määratud arvelduskontole. Kooskõlas TsMS § 445 lg-ga 1 määrab kohus hageja taotlusel kindlaks kohtuotsuse täitmise viisi ja korra võlgnevuse väljamõistmise osas ning kohustab kostjat maksma võlgnevus hageja poolt määratud arveldusarvele.

Menetluskulud Vastavalt TsMS § 162 lg-le 1 kannab hagimenetluse kulud pool, kelle kahjuks otsus tehti. Hageja kantud menetluskulud kannab kostja. TsMS § 174 lg-te 1 ja 2 järgi määrab kohus kohtuotsuses kindlaks menetluskulude rahalise suuruse. Hageja nimetatud menetluskulud on riigilõiv 280 eurot, maksekäsu kiirmenetluse kulud 20 eurot ja õigusabikulud 360 eurot (3 tundi*120 eurot). Kohus leiab, et hageja menetluskulud on põhjendatud ja vajalikud 280 euro riigilõivu osas täies ulatuses (RLS § 59 lg 1 ja lisa 1). Hageja maksekäsu kiirmenetluse kulu 20 eurot on TsMS § 172 lg 9 alusel põhjendatud ja vajalik täies ulatuses. Kooskõlas TsMS § 175 lg-ga 1 leiab kohus, et hageja õigusabi kulud on põhjendatud ja vajalikud täies ulatuses (3 tundi*120). Kohus leiab, et tunnitasu on põhjendatud. Kohus leiab, et põhjendatud ajakuluks on 3 tundi. Menetluskulude jaotusest lähtudes mõistab kohus kostjalt hageja kasuks välja menetluskulud 660 eurot, s.h riigilõiv 280 eurot, maksekäsu kiirmenetluse kulu 20 eurot ja õigusabikulud 360 eurot. Hageja palub kostjalt välja mõista viivise menetluskuludelt alates kohtulahendi jõustumisest kuni täitmiseni VÕS § 113 lg 1 sätestatud määras vastavalt TsMS § 177 lg-le 4. Kohus mõistab kostjalt hageja kasuks viivise tasumata menetluskuludelt alates kohtulahendi jõustumisest kuni täitmiseni VÕS § 113 lg 1 sätestatud määras. Hageja palub, et menetluskulud kantaks hageja poolt määratud arvelduskontole. Kooskõlas TsMS § 445 lg-ga 1 määrab kohus hageja taotlusel kindlaks kohtuotsuse täitmise viisi ja korra menetluskulude väljamõistmise osas ning kohustab kostjat maksma menetluskulud hageja poolt määratud arveldusarvele.

2-23-127828 Kohtuotsuse avalik kättetoimetamine Hagimaterjalid koos hagi menetlusse võtmise määrusega toimetati kostjale kätte avalikult väljaande Ametlikud Teadaanded kaudu. Kostja elu-, viibimis- ega töökoht ei ole teada. Samuti ei ole teada kostja dokumentide kättesaamiseks volitatud isik, kellele võiks olla võimalik kohtuotsust kätte toimetada. Seetõttu tuleb toimetada otsus kostjale kätte avalikult TsMS § 317 lg 1 p 1, lg 3, lg 4 p-de 1 ja 3 alusel. Kohtuotsus tuleb toimetada kostjale kätte avalikult väljaande Ametlikud Teadaanded kaudu, milleks avaldada väljaandes Ametlikud Teadaanded otsuse resolutsioon ja edasikaebamise kord. Kohtuotsus loetakse TsMS § 317 lg 5 järgi kostjale avalikult kättetoimetatuks 15 päeva möödumisel väljavõtte Ametlikes Teadaannetes ilmumise päevast.

(digitaalallkiri) Andres Hallmägi kohtunik

Allikas: Riigi Teataja avaandmed. Füüsiliste isikute nimed on kohtu poolt anonümiseeritud. Andmed on informatiivsed.