2-24-7815/3 - Võlaõigus - Viru Maakohus Rakvere kohtumaja - lahend.ee

1.Holm Bank AS esitas 09.01.2024 Viru Maakohtule hagi S Pi vastu põhivõla 13 369.12 eurot, intressi 788.24 eurot, sissenõutavaks muutunud viivise 777.78 eurot, menetluskulu 15 eurot ja veel mitte sissenõutavaks muutunud viivise nõudes. Hagiavalduse kohaselt sõlmisid hageja ja kostja 01.03.2023 laenulepingu nr xxxx, mille kohaselt väljastas hageja kostjale laenu 14 000 eurot. Lepingu p 13 kohaselt jõustub leping, kui panga allkirjajäljendiga lepingudokument on laenusaajale kättesaadavaks tehtud ning laenusaaja kinnitab lepingu tingimustega nõustumist iseteeninduse vahendusel või muul panga poolt aktsepteeritud viisil. Laenuleping sõlmiti tagastamise lõpptähtajaga 12.03.2028, vastavalt lepingu punktile 2 on intressimäär 8.99% aastas. Lepingu koostamise päeval on lepingu punkti 3 alusel krediidi kulukuse esialgne määr 16.71% aastas eeldusel, et intressimäär on 8.99% aastas, laenutähtpäev 12.03.2028, lepingu sõlmimise tasu 0 eurot, laen võetakse kohe kasutusse ja leping kehtib kokkulepitud aja jooksul. Vastavalt Lepingu punktile 2 on lepingu sõlmimise päeval viivisemäär 10.50% aastas (0.03% päevas). Viivist arvutatakse tasumata makselt alates tasumise tähtpäevale järgnevast päevast iga viivitatud päeva eest. Laenu tagastamise graafiku kohaselt pidi laenu ja intresside tagastamine toimuma 12.04.2023 kuni 12.02.2028 osamaksena summas 338.97 eurot ja 12.03.2028 osamaksena summas 338.60 eurot. Kostja laenulepingust tulenevaid kohustusi nõuetekohaselt ei täitnud. Lepingu punkt 6 kohaselt loetakse laenusaaja poolt tehtavatest maksetest esimesena tasutuks võla sissenõudmiseks kantud kulud, seejärel võlgnetav laenu põhisumma, kolmandaks intress ja seejärel ülejäänud lepingust tulenevad rahalised kohustused. Kostjal on lepingu osamaksed tasutud kuni 12.07.2023. Alates 12.08.2023 jättis kostja kõik graafikujärgsed maksed täies ulatuses tasumata. Hageja on 30.10.2023 kostjale saatnud lepingu kirjaliku meeldetuletuse, milles hoiatas kostjat, et juhul kui 09.11.2023 ei ole jooksev võlgnevus tasutud, on hagejal õigus laenuleping erakorraliselt üles öelda. Kostja võlgnevust ei tasunud. Kuna kostja rikkus lepingust tulenevaid maksekohustusi ning ei reageerinud ka hageja poolt talle saadetud korduvatele meeldetuletustele, saatis hageja 17.11.2023 kostja e-postile xxxx lepingu ülesütlemise avalduse ning hageja saatis kostjale ka tähitud kirja, millega andis kostjale 2-nädalase tähtaja võlgnevuse summa tasumiseks või kokkuleppe saavutamiseks ning informeeris, et võlgnevuse mittetasumisel või kokkuleppe mittesaavutamisel loeb hageja lepingu alates 01.12.2023 olulise rikkumise tõttu üles öelduks. Hageja edastas kostjale 01.12.2023 lepingu ülesütlemise teavituse ja kogu sissenõutavaks muutunud võlgnevuse tasumise nõude, milles andis kostjale täiendava tähtaja kogu võlgnevuse tasumiseks. 2 (5)

6.VÕS § 4032 lõike 1 punkti 1 järgi peab krediidiandja omandama teabe, mis võimaldab hinnata tarbija krediidivõimelisust. Piisav on selline teave, mis võimaldab krediidiandjal teha kindlaks tarbija majandusliku olukorra ning selle alusel krediidi andmise üle põhjendatult otsustada. Teave on piisav siis, kui see võimaldab krediidiandjal tarbija krediidivõimelisust lõplikult hinnata, st asuda tarbija krediidivõimelisuse kohta lõplikule seisukohale. Kohustuse täpne sisu sõltub üksikjuhtumi asjaoludest, nt krediidivõtja isikust, krediidiliigist, krediidi suurusest jne. Kostja maksevõime analüüsi käigus arvestas hageja kostja sissetulekute regulaarsust, varasemat maksekäitumist, kostja varalist seisundit. Samuti lasub tarbijal kohustus esitada hagejale hindamiseks vajalik teave, s.t. tarbijal lasub kohustus esitada krediidiandjale õige ja täielik teave, mis on vajalik krediidivõimelisuse hindamiseks. Kostja esitas 21.02.2023 laenutaotluse, milles märkis enda igakuiseks keskmiseks sissetulekuks 1 900 eurot ja igakuisteks kohustusteks 200 eurot. Hageja on krediidivõimelisuse hindamisel kontrollinud kostja tausta vastavalt pangas kehtivatele laenu andmise reeglitele. Lepingu sõlmimisel on tehtud päringud maksehäireregistritesse Creditinfo Eesti AS ja Krediidiregister, mille mõlema andmetel puudusid kostjal maksehäired ja Ametlikud teadaanded. Lisaks kontrolliti kliendi poolt öeldud sissetulekute andmeid ja töösuhte kestvust Maksu- ja Tolliameti päringuga. Hageja on küsinud kostja poolt taotlusel öeldud andmete kontrolliks lisaks eeltoodud päringule kostjalt konto väljavõtet. Konto väljavõtte esitamiseks on andnud kostja nõusoleku ja hageja kasutanud Accountscoringut. Accountscoring on OÜ Krediidiregister teenus, mille kaudu tegeletakse läbi pankadega seotud liidestuste klientide taustainfo kogumise ja analüüsimisega krediidiotsuste tegemisel. Accountscoringu vahendusel on võetud kostja kohta andmed kõikidest pankadest ja kategoriseeritud need vastavalt hageja vajadusele. Lisaks on analüüsitud kostja maksekäitumist ja tuvastatud, et puudusid hasartmängu maksed, inkassomaksed jms. Konto väljavõtte analüüsi tulemusena on kostja igakuiseks keskmiseks sissetulekuks 1 573 eurot, mis laekub regulaarsete 3 (5)